Со следующего года казахстанцы смогут использовать часть пенсионных накоплений на покупку жилья или лечение. LS узнал, в каких еще странах применяется подобная модель.
Чили
В июле 2020 года президент Чили Себастьян Пиньера подписал закон, согласно которому граждане могут снять свои пенсионные накопления, чтобы справиться с последствиями кризиса. Речь идет о том, что чилийцы смогут снять до 10% средств. Эта мера будет доступна примерно для 11 млн человек. Однако воспользоваться этой услугой не смогут те, кто никогда не работал и не делал взносов в пенсионную систему, а также люди, вышедшие на пенсию при старой пенсионной системе, сотрудники вооруженных сил и полицейские, которые трудились только на эти институты.
Сингапур
В этой республике все пенсионные отчисления поступают на три счета. Деньги отправляются в Центральный сберегательный фонд (Central Provident Fund). Взносы делают жители страны (17%) и их работодатели (20%). В общей сложности уходит порядка 37% денежных отчислений с заработных плат.
Средства распределяются на три счета. Основной (20%) – с него часть накоплений идет на покупку жилья, страхование, инвестирование и образование. Специальный (8%), деньги с которого можно тратить на инвестирование, и медицинский (9%) – используется исключительно для медицинских нужд.
По информации ЕНПФ, в 55 лет автоматически открывается пенсионный счет, на который переводятся накопления с основного и специального для формирования суммы, необходимой для приобретения пожизненного аннуитета.
Так же как и в проекте для Казахстана, в Сингапуре размеры накоплений, разрешенные для изъятия на приобретение жилья, зависят от возраста вкладчика, срока ипотечного займа и наличия базовой суммы (минимальный порог) на счете. Кроме того, разрешается пополнять деньгами сверх базовой суммы не только собственный счет, но и близких родственников.
При этом базовая пенсионная сумма на счету в 2020 году должна составлять 90,5 тыс. сингапурских долларов (или 27,2 млн тенге).
Малайзия
Вместе с тем в Малайзии пенсионные счета аккумулируются в Kumpulan Wang Simpanan Pekerja. Сотрудники делают взносы в фонд в размере 11%, работодатели – 12-13% в зависимости от заработной платы.
Деньги распределяются на два счета. Account I хранит 70% ежемесячного взноса участников и снимать деньги с него можно только при достижении пенсионного возраста. Account II – 30%, которые разрешается использовать для лечения, покупки жилья, совершения хаджа, получения образования или при достижении 50 лет.
С 55 лет все накопления с двух счетов объединяются. Досрочно средства также можно получить, если их сумма превышает 1 млн малайзийских ринггитов (около 102 млн тенге).
Кроме того, в Малайзии имеется программа I-Saraan. Она является правительственной инициативой и предусматривает взнос от государства в размере 15% от суммы оплаты вкладчика.
Дания
Здесь используется многоуровневая система:
I. Государственная пенсия делится на две ступени:
- Первая обеспечивает универсальный доход людям старше 65 лет. Она выплачивается любому, кто соответствует квалификации, независимо от взносов.
- Вторая предназначена для людей моложе 60 лет, которые имеют инвалидность, а также для лиц в возрасте от 60 до 66 лет, практически не способных работать;
II. Профессиональные пенсии охватывают почти 90% рабочей силы Дании. Они предусмотрены для работодателей и работников.
Также существуют личные пенсии, которые являются добровольными, дополнительный пенсионный фонд для рынка труда, капитальный пенсионный фонд работников и специальные пенсионные накопления.
Кроме того, в Дании вкладчик в случае крайней финансовой необходимости может постоянно изымать средства со счета и при этом имеет право не возвращать их обратно. То есть он получает доступ к накоплениям без обязательств по погашению.
США
Пенсия состоит из трех компонентов:
- обязательная государственная пенсия (15,3% отчислений);
- накопительная пенсия из добровольных отчислений работодателя (от 1% и выше);
- накопительная пенсия из личных отчислений работника .
Также в США используются пенсионные планы. Самыми востребованными из них являются 401(k) и IRA (относятся к типу с фиксированными взносами). 401(k), это накопительный счет в частной пенсионной системе. На него могут перечислять деньги и работник, и работодатель. Преимущество заключается в том, что делать взнос можно до налогооблажения, то есть можно освободить средства от налогов.
В свою очередь IRA подразумевает, что вкладчик самостоятельно занимается вопросом пенсионных отчислений.
В США некоторые планы позволяют снимать средства до наступления пенсионного возраста. Также у граждан есть возможность брать в кредит у самого себя, используя свой счет в фонде, а затем выплачивать долг под определенный процент. Этим вариантом можно воспользоваться для оплаты обучения, лечения, покупки или ремонта жилья, похоронных расходов и так далее.
Новая Зеландия
Пенсионная система состоит из гарантированного обеспечения и добровольной накопительной части (KiwiSaver).
- Гарантированная пенсия формируется из тех отчислений, которые удерживаются с зарплаты работающего человека. Граждане платят от 12 до 35% от суммы зарплаты.
- KiwiSaver – это инвестиционный фонд, участником которого автоматически становится каждый новозеландец старше 18 лет (с момента первого трудоустройства). Но при желании можно и отказаться от участия в этой накопительной системе;
Система KiwiSaver предлагает гражданам на выбор несколько инвестиционных компаний. Сумму, которая копится на таком счете, работник снять не может до достижения 65-летнего возраста. Но ими все же можно воспользоваться в исключительных случаях:
- покупка первого собственного жилья;
- тяжелое финансовое положение;
- ухудшение состояния здоровья;
- смерть участника программы.
Стать членами фонда KiwiSaver могут не только наемные работники, но и неработающие граждане, и частные предприниматели, просто зарегистрировавшись в системе фонда.
Напомним, президент Касым-Жомарт Токаев поручил проработать вопрос использования населением части своих пенсионных накоплений на покупку жилья, лечение или для передачи финкомпаниям.
Позже в комитете госдоходов сообщили, что в случае, если казахстанцы будут снимать часть пенсионных накоплений, то данная сумма будет облагаться 10%-ным налогом. Отметим, что воспользоваться этой возможностью смогут 721 тыс. казахстанцев c 2021 года.
Ранее LS писал о том, что в Казахстане предлагают освободить работодателей от дополнительного пенсионного сбора в размере 5%.
