В Казахстане предложили внедрить условия, при которых досрочно изъятие депозитов станет невозможным. Банкиры, опрошенные LS, перечислили плюсы и минусы данного инструмента.
Председатель правления Нурбанка Эльдар Сарсенов считает, что подобные меры дадут необходимое фондирование банкам.
"С точки зрения лица, который принимает эти депозиты, конечно, мы относимся к этому положительно. Так как данный инструмент увеличивает стабильность фондирования для банков. В то же время мы считаем, что этот вопрос требует более глубокого анализа, прежде чем принимать решение. Такие безотзывные депозиты могут быть интересны только для лиц, которые имеют накопленные сбережения и не планирует тратить их в прогнозируемом будущем. Однако в силу текущих объективных причин большинство таких людей хранят свои сбережения в иностранной валюте, размещая их в банках. При этом подобные сбережения практически мало подвижны и стабильны. Предлагать новый продукт со ставкой, превышающей обычные вклады, в иностранной валюте нецелесообразно, так как данные средства уже размещены в банках, а дополнительное фондирование в валюте для банков неинтересно", - предположил собеседник LS.
В то же время подобные депозиты в тенге, по оценкам Сарсенова, не будут пользоваться популярностью, так как в настоящее время тенге пока не выполняет функции сберегательной валюты.
"Плюсы подобного предложения очевидны: стабильность финансовой системы, более четкое разделение денег (средств) по функционалу, более сглаженная и правильная форма кривой доходности и прочее. Но добиться этих плюсов не так-то легко. В первую очередь из-за слабости национальной экономики и финансовой неграмотности населения. В целом считаю нецелесообразным внедрение на законодательном уровне только безотзывных депозитов и полный запрет отзывных депозитов. В таком случае сбережения утекут либо за границу, либо "под подушку", - добавил глава Нурбанка.
На его взгляд в качестве альтернативы можно сохранить условия досрочного изъятия вклада, но с большим размером штрафных санкций, дестимулирующих вкладчиков на досрочное изъятие депозита.
"Я считаю, что не следует категорично устанавливать запрет на досрочное изъятие вклад и разрабатывать какие-то четкие критерии, а дать банкам возможность самостоятельно устанавливать конкретные критерии досрочного изъятия вклада", - уточнил глава фининститута.
Для того чтобы повысить привлекательность безотзывных депозитов, по оценке Сарсенова, банки будут предлагать более высокую доходность по ним или дополнительные опции. Например, если вкладчику срочно понадобятся деньги, банк может предложить ему кредит под сниженную ставку и на более выгодных условиях, так как в банке будет размещен вклад.
Глава Нурбанка уточняет, каким образом действует практика по изъятию вкладов.
"Общим принципом является необходимость согласования возможностей и условий досрочного возврата вкладов между банком и вкладчиком. Как правило, вкладчик может забрать деньги до истечения срока, но закон не обязывает банк возвращать вклад досрочно", - уточнил он.
Так, в Италии, Финляндии, Франции, Германии возможность досрочного возврата срочных вкладов определяется банком и вкладчиком самостоятельно в договоре. В Австрии досрочный возврат срочного банковского вклада рассматривается как кредит, за который уплачиваются проценты от досрочно возвращенной суммы за каждый полный месяц, недостающий до наступления срока возврата вклада. В Великобритании понятие "срочный банковский вклад" не используется, однако законодательство не препятствует договаривающимся сторонам согласовывать любые сроки и условия банковских вкладов, включая штрафы и прочее.
Ограничения на досрочное изъятие вкладов также встречаются и в банковских практиках стран СНГ. Например, украинским банкам дали право не возвращать досрочно вкладчикам срочные депозиты вплоть до даты, которая прописана в договоре. По договору банковского срочного вклада, банк обязан выдать вклад и начисленные проценты по этому вкладу после окончания срока, указанного в договоре банковского вклада. Досрочный возврат вкладчику банковского срочного вклада по его требованию возможен исключительно в случаях, когда это предусмотрено условиями договора с банком. При этом у банков имеется безусловное обязательство по вкладам до востребования выдавать вклад или его часть по первому требованию вкладчика.
А в Беларуси с 12 ноября 2015 года введены безотзывные банковские вклады, при которых досрочный возврат по инициативе вкладчика не предусматривается. Вернуть вклад до истечения срока действия договора можно будет только с согласия банка. При этом государство по-прежнему гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады в банках, и возмещение 100% суммы этих средств в валюте счета либо вклада с выплатой процентов.
"На сегодняшний день внедрение такого продукта вообще не отразится на доверии к тенге. Можно без внедрения таких депозитов развивать схожие по характеру финансовые инструменты, например, облигации. Облигации, по сути, являются таким же долговым инструментом. Но в отличие от депозита их можно реализовать на активном рынке, не дожидаясь срока погашения. Облигации выпускаются банками давно, но на текущий день на них практически нет спроса (именно в тенге), так как нет активного рынка и нет достаточной финансовой грамотности среди населения. Следовательно, в экономике, где нет спроса даже на такой финансовый инструмент, как облигация, внедрение безотзывных депозитов не приведет к каким-либо существенным изменениям, в том числе в вопросе доверия к национальной валюте", - подчеркнул Сарсенов.
Заместитель председателя правления российской "дочки" Сбербанка по розничному бизнесу Алексей Акимов поддерживает данную инициативу.
Надеюсь, что данное предложение будет реализовано.Внедрение такого инструмента позволит банкам привлечь дополнительное фондирование и таким образом поправить свою ресурсную базу. Такая поддержка со стороны Нацбанка нужна банковской системе, тем более в посткризисные времена.
"Плюс для клиента – процентная ставка выше. Безотзывные депозиты – это продукт не для массового сегмента. Таким продуктом пользуются клиенты, которые готовы разместить деньги в банк на долгий срок. Они готовы пойти на определенные риски, которые могут быть связаны различными потрясениями в экономике в целом. Плюс для банка - понятная структура пассивов. Если в банке долгосрочно лежит пятилетний депозит, он может выдать кредит на такой же срок. В том случае если клиент изымает пятилетний депозит, банк эти деньги должен чем-то заместить. Проблемы банков с ликвидностью кроются именно здесь. Банк не может заставить клиента срочно вернуть длинный кредит. Получается разрыв, а механизм безотзывных вкладов позволяет свести баланс", - пояснил Акимов.
Председатель правления Банка ВТБ Казахстан Дмитрий Забелло считает, что подобный инструмент позитивно скажется на всей банковской системе страны.
"Чем устойчивее депозитная база, тем стабильнее ресурсная база банка, а значит больше возможностей для длинного кредитования. Этот метод поможет увеличить объем фондирования банков. Одним из плюсов для клиентов может стать высокая процентная ставка вознаграждения. Если говорить о формировании ставок по безотзывным депозитам, то необходимо понимать, что стоимость кредитования напрямую зависит от стоимости фондирования. Если клиенты банков хотят получать дешевое кредитование, то ставки вознаграждения по вкладам должны соответствовать рыночной ситуации. Ни один банк не сможет предложить ставку вознаграждения по депозитам, к примеру, в 20%, и при этом выдавать кредиты под 10%. Имеется прямо пропорциональная зависимость этих показателей. Минусом является отсутствие возможности получить деньги по первому требованию", - пояснил он.
В Kaspi bank добавили, что любой финансовый инструмент становится популярен, если он балансирует между риском и доходностью. Самое главное, что будет интересовать клиентов, по оценкам представителей фининстиута – высокая доходность по такому депозиту.
"Во всем мире есть различные инструменты инвестирования собственных денег. В том числе и долгосрочные депозиты. При хорошей доходности у долгосрочных депозитов будет свой сегмент клиентов", - добавили в банке.
В то же время управляющий директор Казкоммерцбанка Нурлан Жагипаров считает, что в данном вопросе необходимо придерживаться рыночной практики и не вводить какие-либо запреты.
"Мы, наоборот, упрощаем возможность более оперативно снимать деньги с депозитов - через интернет-банкинг, а также устройства самообслуживания. Перевели депозиты в режим круглосуточной доступности, тем самым стимулируя перекладывать их "из-под подушек" в банки", - добавил он.
Как ранее сообщал LS, председатель Национального банка Данияр Акишев предложил внедрить безотзывные вклады.
