Один из часто задаваемых вопросов клиентами по банковским делам – вопрос об исковой давности о взыскании долга по займам.
Вот что необходимо знать заемщикам об исковой давности:
1. Что такое "исковая давность"?
Исковая давность – это период времени, в течение которого нарушенное право подлежит защите. Общий срок исковой давности – три года. Кредитору следует предъявить иск в пределах срока исковой давности. Пропустил – пеняй на себя; суд может отказать в иске, если о пропуске заявит ответчик, даже если ты на 100% прав в споре.
Исковую давность ввели для того, чтобы: а) дисциплинировать кредиторов; б) придать некоторую стабильность в общественных отношениях. Долг не должен висеть бесконечно над должником как дамоклов меч.
2. Но есть исключения, когда сроки исковой давности не применяются, то есть когда кредитор вправе рассчитывать на судебную защиту бесконечно долго. Среди таких исключений – требования банков к заемщикам по кредитным договорам. На них исковая давность не распространяется; банки вправе предъявить иск о взыскании долга хоть через 100 лет.
Помимо банков, исковая давность не распространяется на требования организаций, приобретающих сомнительные и безнадежные активы родительского банка, а также на требования Фонда проблемных кредитов.
Ни так называемые коллекторские организации, ни ипотечные организации, ни другие субъекты не вправе ссылаться на неприменение исковой давности к своим заемщикам.
3. Такое "льготное" положение банков может показаться несправедливым, поскольку подобных привилегий у заемщиков нет. Банк, и без того являющийся сильной стороной в договоре (заемщик – слабой, и это факт), имеет еще и преимущество в виде отсутствия ограничений по исковой давности!
Поэтому порой звучат справедливые, на первый взгляд, предложения отменить такую привилегию банков.
Однако в действительности правило не лишено логики. Дело в том, что правило о неприменении исковой давности на требования банков есть зеркальное отражение правила о неприменении исковой давности к самим банкам, но уже со стороны его вкладчиков. Банки-то выдают кредиты, которые ранее сами взяли у вкладчиков (цепочка "вкладчик – банк – клиент"). Потому и соблюдается баланс интересов: у банков нет ограничений по срокам требовать с заемщиков, потому что у вкладчиков нет такого ограничения требовать от самих банков. Если отменить исковую давность, то тогда придется отменить и исковую давность по требованиям вкладчикам к банкам. Понравится ли это вкладчикам банка? Вряд ли.
4. Если банк переуступит право требования другой организации (кроме организации, приобретающей сомнительные и безнадежные активы родительского банка, а также Фонд проблемных кредитов), то тогда картина меняется: новый кредитор (небанк) уже не пользуется таким преимуществом, начинают действовать общие правила о трех годичном сроке исковой давности. Если этот срок пропущен, то в иске может быть отказано.
5. С какого периода начинает течь срок исковой давности по требованиям нового кредитора – небанка? Тут две ситуации.
Первая: банк уступил правотребования ДО возникновения просрочки заемщика. В этом случае три года исчисляются после окончания срока исполнения обязательства. Например, 1 июня 2015 года совершена цессия по кредиту со сроком погашения до 1 августа 2015 года (включительно). Кредит не был погашен. Срок исковой давности начинает течь со 2 августа 2015 года и истекает 2 августа 2018 года.
Вторая: банк уступил право требования ПОСЛЕ возникновения просрочки. В таком случае срок исчисляется с момента уступки права требования. Например, 1 марта 2014 года допущена просрочка и возникло право требования; 1 сентября 2014 года совершена цессия. Срок исковой давности начинает течь со 2 сентября 2014 года и истекает 2 сентября 2017 года.
6. Однако при применении исковой давности есть важное НО. Трех годичный срок прерывается и начинает течь заново, если заемщик совершил действия, которые свидетельствуют о признании им долга. Такими действиями могут считаться акты сверок задолженности между банком и заемщиком, письменные обращения заемщика о реструктуризации долга (продлении срока, уменьшении процентной ставки кредита и другое).
7. Если заемщик обнаружил, что кредитор-небанк заявил иск о взыскании, но срок исковой давности истек, то заемщику необходимо представить в суд ходатайство о применении срока исковой давности. Причем сделать это нужно до окончания подготовки дела к судебному разбирательству. На предварительном судебном заседании такое ходатайство должно быть рассмотрено судом.
Имейте в виду: подача ходатайства в таких случаях очень важна. Если не подадите его, то исковую давность сам суд по свое инициативе применить не вправе.
Зная эти правила по исковой давности, тем не менее, помните: лучше платить по кредиту вовремя и не доводить дело до суда.
Даулет Абжанов,
Генеральный директор юкомпании Nexum
