На финрынке обсуждается вопрос о том, чтобы сделать единым оператором по использованию пенснакоплений Жилстройсбербанк. На этом фоне возникло множество споров, и LS решил узнать у профучастников, как они относятся к данной идее.
Первый зампредседателя совета Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Ирина Кушнарева напомнила, что правительство пока не решило окончательно, кто будет оператором по целевому использованию пенсионных накоплений. В тексте законопроекта предусмотрено несколько участников.
"Жилстройсбербанк, безусловно, может быть одним из операторов с учетом предоставления жилищных ипотечных займов по специализированным программам. Но в интересах вкладчиков, планирующих использовать свои накопления на получение или погашение кредитов как по "7-20-25", так и по ипотеке, предоставляемой частными банками, он не должен быть единственным. Во-первых, один канал не сможет обеспечить своевременную обработку всех обращений и спровоцирует задержки. Во-вторых, клиентам других фининститутов придется обращаться в ЖССБ, предоставлять все документы и открывать счет, движение по которому пройдет только один раз при перечислении средств в обслуживающие их банки. Также важно, что в ЖССБ клиенты не смогут получить необходимую им информацию о своем кредите, возможной сумме погашения или взноса, а соответственно, сумме, которая должна быть перечислена из ЕНПФ, так как это может предоставить только обслуживающий банк. Единым окном для обращения по вопросам накоплений в любом случае будет ЕНПФ, ведь сведения о доступной для использования накоплений по своему счету можно получить только в фонде", – уточнила она.
Кушнарева уверена, что всем вкладчикам должно быть предоставлено право самостоятельного выбора оператора как по указанным выше причинам, так и для сохранения защиты их персональных сведений и личной тайны в отношении накоплений и займов.
"Нет необходимости в передаче этой информации какому бы то ни было единственному оператору, если банкам может быть предоставлена возможность прямого получения сведений и накоплений из ЕНПФ по поручению вкладчика. Вместе с тем не все клиенты захотят оформлять операции онлайн с использованием ЭЦП, как это предлагается сейчас. С учетом разнообразия личных ситуаций многим потребуются персональные консультации, а значит, будет иметь большое значение наличие широкой сети региональных филиалов и консультантов на местах", – считает она.
Что касается передачи сведений и отчетности между банками-операторами и ЕНПФ, то, по ее мнению, уровень технологической подготовки и ведущих частных фининститутов и пенсионного фонда достаточен для организации такого взаимодействия в короткие сроки и с хорошим качеством.
Помимо этого, Кушнарева добавила, что у финсектора есть значительное количество замечаний относительно самого проекта правил по использованию части пенснакоплений. Они были направлены разработчикам.
В частности, проектом предусматриваются ограничения по отчуждению недвижимости в течение пяти лет с даты регистрации на нее прав собственности. Хотя, помимо накоплений, вкладчик может использовать и собственные средства, и полученные ссуды, а также может передать пенсионные деньги близким родственникам для улучшения жилищных условий и другое. Но главное, что права клиентов не могут быть ограничены таким образом правилами или внутренними документами, если это прямо не указано в законодательстве.
Также, по ее словам, остались вопросы по детальному механизму использования накоплений как при покупке недвижимости, так и при оформлении ипотеки. В том числе очередность перечисления средств, документы, подтверждающие целевое использование, случаи частичного погашения задолженности по заему, механизм уступки накоплений в пользу близкого родственника и т.д.
Тем временем аналитик AERC Асем Хусаинова заметила, что единый оператор создаст принцип "одного окна". Клиенты будут знать, куда необходимо обратиться и отслеживать движение снятых пенсионных денег.
"Для исполнения задач оператора необходим институт, который может открывать личные счета, осуществлять переводы и прием денег. Как раз таким и является ЖССБ, у которого уже имеется своя информационная система. В плане проведения проверок (при необходимости) по отслеживанию снятых накоплений это легче сделать с Жилстройсбербанком, так как это квазигосструктура. С другой стороны, данные действия не относятся к функциям ЖССБ. Тогда возникает риск реорганизации фининститута", – уточнила она.
При этом аналитик считает, что инфраструктура ЖССБ пока не готова к реализации данной инициативы как с точки зрения человеческих ресурсов, так и с технической стороны.
"Нагрузка на банк повысится с 2021 года. Помимо того, необходимо проработать внутренние бизнес-процессы и обучить консультантов. Также прорабатывается вопрос онлайн-подачи заявки, для которой необходима соответствующая техническая инфраструктура, вопрос по интеграции систем ЖССБ, ЕНПФ и коммерческих банков. На это нужно время", – пояснила Хусаинова.
Напомним, ранее глава ЖССБ Ляззат Ибрагимова заявляла, что на сегодняшний день банк готовит специализированную онлайн-платформу для заявок, а также находится на стадии интеграции собственных информационных систем с ЕНПФ.
В целом Хусаинова к идеи снятия накоплений относится негативно. Так как пенсионная система по сути имеет долгосрочную цель защиты и обеспечения населения после выхода на пенсию средствами.
"У нас же теперь это смешалось еще и с удовлетворением краткосрочных целей. Низкие доходы населения и недоверие к ЕНПФ нужно решать другими, более устойчивыми методами. Например, развитием внутреннего производства с высокой добавленной стоимостью, что позволит повысить занятость, обеспеченность населения местными товарами, и соответственно, доходы. Если говорить о правилах снятия, то остается риск обналичивания денежных средств через третьих лиц. Всегда есть "предприимчивые" люди, которые самостоятельно либо в группе найдут пути, как обойти закон", – отметила она.
Также аналитик прокомментировала заявление Ибрагимовой об отказе от комиссий за услуги оператора.
"Для граждан, конечно, это хорошая новость. Однако в ходе проведения операций, открытия или ведения счета возникают издержки (та же самая зарплата работника ЖССБ, не говоря уже о других расходах по технической инфраструктуре). Если банк может позволить отказаться от комиссий, то возникает вопрос, за счет каких средств будут покрываться эти издержки – за счет вкладчиков ЖССБ, либо в убыток самого института", – подчеркнула она.
В свою очередь экономист Олжас Худайбергенов называет выбор единым оператором ЖССБ правильным решением. По его словам, это позволит продолжить интеграцию пенсионной и жилищной систем, нарастить объемы строительства и низкопроцентных ипотечных кредитов от Жилстройсбербанка.
"Инфраструктура института однозначно готова к реализации данной инициативы. При этом рассматривать другие банки для этой цели не стоит. Это лишь увеличит число посредников в цепи и, соответственно, ставку по кредитам. Если говорить о комиссиях за услуги оператора, то конечно же, их стоит убрать. Расходы ЖССБ и так уже закрыты в рамках действующего финансирования", – заметил он.
Между тем начальник отдела инвестиционного анализа "Астана-Инвест" Серик Козыбаев согласен с тем, что ЖСББ подходит для роли единого оператора. Он объясняет это тем, что банк является государственным.
"Возможно, частные фининституты справились бы лучше. Но, скорее всего, они попросту не заинтересованы в реализации данной программы. Это все-таки и высокая ответственность и отсутствие прибыли как таковой. Вместе с тем отмена комиссий разумеется, может быть рассмотрена только положительно. Что касается инфраструктуры ЖССБ, то даже, если банк сейчас не готов, то увеличить штат работников, включая IT-специалистов, не будет трудным", – уверен эксперт.
В целом Козыбаев считает решение об использовании части пенснакоплений правильным и своевременным.
"Данная мера носит если не прямое, то пусть даже косвенное стимулирование экономики страны, в основном, конечно, рынка жилья. Предоставление возможности заемщикам погасить часть либо весь свой ипотечный кредит, на мой взгляд, является хорошим решением. Осталось дождаться результатов реализации данной программы. У нас ведь не было в этом опыта. А потом будем делать выводы и учиться на ошибках, если они будут", – резюмировал он.
Ранее LS писал о том, что президент Касым-Жомарт Токаев подписал новый пенсионный закон.
