Казахстану не стоит копировать зарубежные модели агрострахования. При разработке своей системы стране важно учитывать размер территории, климат и особенности сельского хозяйства. Такое мнение LS озвучил начальник управления агрострахования Freedom Insurance Диас Ергалиев.
Собеседник LS рассказал, что сегодня среди сельхозтоваропроизводителей уже есть понимание необходимости защиты как одного из важных фининструментов для устойчивого развития бизнеса. Так, аграрии все больше рассматривают страхование как механизм защиты своих финрезультатов от неблагоприятных погодных и иных рисков.
"Вместе с тем уровень понимания страхования среди фермеров пока неоднороден. Поэтому государственное субсидирование играет значительную роль в формировании спроса. Когда государство покрывает 80% страховой премии, для сельхозтоваропроизводителя существенно снижается стоимость страховой защиты, что делает продукт более доступным. При этом важно, чтобы по мере развития рынка фермер воспринимал страхование прежде всего как инструмент управления собственным риском, а не только как продукт, стоимость которого в значительной степени компенсируется государством", – подчеркнул Д. Ергалиев.
При запуске такого продукта полностью копировать модель какой-либо страны не стоит, считает эксперт. Это обусловлено тем, что Казахстан имеет свою специфику – большую территорию, различия в климатических условиях, структуре сельского хозяйства, уровне развития страхового рынка, а также исторических процессах, повлиявших на его формирование.
"На мой взгляд, наиболее правильный подход – изучать лучшие мировые практики и адаптировать их к местным реалиям. При этом особенно важным вопросом считаю формирование внутри страны собственного механизма коллективного управления катастрофическими рисками – например, перестраховочного пула или специализированного фонда", – отметил начальник управления агрострахования Freedom Insurance.
По его мнению, это позволило бы более эффективно распределять риски между участниками рынка и одновременно снижать зависимость от исключительно внешнего перестрахования. Другими словами, республике важно не просто перенять зарубежный опыт, но и создать собственную устойчивую модель агрострахования, используя лучшие мировые практики с учетом особенностей нашего рынка.
Собеседник LS считает, что у локальных страховщиков достаточно финансовых ресурсов для покрытия крупных убытков. Однако при обязательной защите он просит не исключать ситуации, когда один системный риск одновременно затрагивает большое количество сельхозпроизводителей и несколько регионов. В таком случае страховые компании могут столкнуться с существенной нагрузкой именно из-за массовости страхового события.
Д. Ергалиев продолжил, что здесь важны система перестрахования и принцип постепенного роста рынка, то есть нельзя одномоментно масштабировать обязательное страхование на весь аграрный сектор, не оценив финнагрузку на всех участников системы, включая государство.
"Например, уже в текущем году на страхование около 900 тыс. га было задействовано порядка 4 млрд теңге субсидируемых средств. При этом общая посевная площадь в республике составляет более 23 млн га. Если масштабировать систему в разы, соответственно этому будет увеличиваться и нагрузка на госбюджет. Поэтому развитие должно быть поэтапным – с постоянной оценкой рисков, объемов субсидирования и финансовой устойчивости системы", – пояснил он.
В целом эксперт отмечает, что при обдуманном подходе к разработке продукта и учете всех нюансов многие риски можно эффективно контролировать и включать в страховое покрытие. В то же время он указал на наличие определенных сложностей. Во-первых, человеческий фактор.
"Особенно это касается продуктов, где для подтверждения страхового события или размера ущерба требуется участие самого фермера и предоставление соответствующих доказательств. Здесь всегда остается определенная доля субъективности", – уточнил Д. Ергалиев.
Во-вторых, базисный риск, присущий параметрическим продуктам. Он возникает, когда значение страхового индекса формально соответствует условиям договора, но фактический ущерб конкретного хозяйства отличается от расчетного показателя, либо наоборот. На этом фоне при разработке параметрического страхования одной из ключевых задач является максимальное снижение базисного риска за счет правильного выбора индексов, источников данных и методологии расчета.
"В обязательное покрытие, на мой взгляд, целесообразно включать прежде всего те риски, которые можно объективно измерить, стандартизировать и корректно тарифицировать. Более специфические риски можно оставлять в добровольном страховании", – считает эксперт.
Учитывая опыт ОГПО ВТС, возникает вопрос, не станет ли обязательная защита аграриев со временем убыточной для страховщиков. Собеседник LS подчеркнул, что исключить такой сценарий полностью невозможно.
"Любая система обязательного страхования сталкивается с риском того, что при неправильном формировании тарифов, недостаточном учете рисков или высокой концентрации убытков она может стать финансово неустойчивой. Однако здесь необходимо консолидированно подходить к решению вопроса. Нельзя рассматривать агрострахование только как отношения между фермером и страховой компанией. Это система, в которой должны быть правильно распределены риски между всеми участниками – сельхозтоваропроизводителями, страховыми компаниями, перестраховщиками и государством", – отметил Д. Ергалиев.
По его мнению, ключевыми условиями устойчивости являются экономически обоснованные тарифы, качественная оценка рисков, эффективная система перестрахования, контроль накопления рисков и постепенное внедрение обязательного страхования. Причем постепенность имеет принципиальное значение, поскольку сперва нужно отработать модель на определенном масштабе, оценить ее результаты и только после этого расширять охват.
"Главная задача – это сделать так, чтобы обязательное агрострахование стало не просто массовым, а финансово устойчивым инструментом, способным выполнять свою основную функцию – защищать сельхозтоваропроизводителей от значительных финансовых потерь и одновременно сохранять устойчивость страхового рынка", – заключил начальник управления агрострахования Freedom Insurance.
Ранее LS уже писал о планах АРРФР запустить пять новых обязательных продуктов защиты. Среди них страхование фермеров, иностранных туристов, собственности граждан от катастрофических рисков и др.
