В Казахстане предложили использовать пенсионные накопления на покупку жилья или для получения образования. LS решил узнать, в каких еще странах применяется подобная модель.
Экономист Тимур Абилкасымов (telegram-канал Risk Takers) выделил четыре основных способа использования пенсионных сбережений.
"В гибридной модели средства вкладчика распределяются между двумя счетами: ликвидным и неликвидным. В первом случае есть возможность снимать накопления. Такое встречается в США, Новой Зеландии и Великобритании. В Сингапуре и Малайзии тоже применяется эта схема, но есть различия. Там они имеют субсчета, которые можно тратить на иные цели. Например, медицинские или жилищные", – пояснил экономист.
В Сингапуре все пенсионные отчисления поступают на счет Центрального сберегательного фонда (Central Provident Fund). Взносы делают жители страны (17%) и их непосредственные работодатели (20%). В общей сложности на него уходит порядка 37% денежных отчислений с заработных плат.
Деньги распределяются на три счета. Основной (до 3,5% годовых) – это главный счет, с которого часть накоплений идет на будущую пенсию, а другую часть можно использовать на текущие нужды, например, на покупку недвижимости. Специальный (до 5%), деньги с которого можно тратить на непредвиденные расходы. И счет Medisave (до 5%), который используется исключительно для медицинских нужд.
При этом с возрастом меняется порядок распределения взносов по счетам: поступления на основной счет снижаются, а на специальный и медицинский – повышаются.
В то же время тем гражданам, которые достигли пенсионного возраста (62-65 лет), предлагается два способа реализовать накопленные средства: получить всю сумму сразу либо пожизненно ежемесячно получать выплаты.
Вместе с тем в Малайзии пенсионные счета аккумулируются в Kumpulan Wang Simpanan Pekerja. Сотрудники делают взносы в фонд в размере 11%, работодатели – 12-13% в зависимости от заработной платы.
Деньги распределяются на два счета. Account I хранит 70% ежемесячного взноса участников, Account II – 30%. Со второго счета разрешено снимать средства на жилье, образование и медицинские расходы.
Полностью снять сумму можно будет только с Account II и только вкладчикам, достигшим 50 лет. На пенсию в Малайзии женщины и мужчины выходят в 60 лет.
По данным ЕНПФ, в Малайзии доля активных вкладчиков, осуществляющих не менее одного взноса в год, составляет 47%. В Казахстане этот показатель равен 76%.
"При перманентном изъятии вкладчик в случае крайней финансовой необходимости может постоянно изымать средства со счета и при этом имеет право не возвращать их обратно. То есть он получает доступ к накоплениям без обязательств по погашению. Применяется в Дании, Австралии и США", – отметил Абилкасымов.
Например, в Дании существует многоуровневая пенсионная система:
- государственная пенсия делится на две ступени: первая обеспечивает универсальный доход людям старше 65 лет. Она выплачивается любому, кто соответствует квалификации, независимо от взносов. Вторая предназначена для людей моложе 60 лет, которые имеют инвалидность, а также для лиц в возрасте от 60 до 66 лет, практически не способных работать;
- профессиональные пенсии охватывают почти 90% рабочей силы Дании. Они предусмотрены для работодателей и работников.
Также существуют личные пенсии, которые являются добровольными, дополнительный пенсионный фонд для рынка труда, капитальный пенсионный фонд работников и специальные пенсионные накопления.
Размер отчислений от ежемесячных зарплат в этой стране может варьироваться от 12% до 16%. В Дании выходят на пенсию в 65-67 лет в зависимости от даты рождения.
"Используются еще две модели использования пенсионных накоплений. Первый вид – ссуды, когда вкладчик берет средства и обязан их погасить. Например, жилищные ссуды в Швейцарии или фонды с самостоятельным управлением в Австралии. Второй вид – в качестве обеспечения при котором пенсионный фонд может выступить гарантом перед банком, выдающим заем. Встречается в Южной Африке", – резюмировал Абилкасымов.
Ранее LS писал о том, что в Казахстане предложили использовать пенсионные деньги на покупку жилья. Профучастники оценили данное предложение и его влияние на рынок недвижимости.
Также LS подготовил инфографику о том, какую пенсию получали казахстанцы в течение 28 лет.
