АРРФР и Нацбанк предлагают признать рассрочку, включая BNPL, финуслугой и передавать данные о таких обязательствах в кредитные бюро, передает LS.
Нацбанк опубликовал дискуссионный документ по итогам обзора рынка рассрочки и BNPL в Казахстане. Согласно ему, такие продукты в стране предлагают не только БВУ, но и нефинансовые организации.
При этом, несмотря на сходство рассрочки с потребкредитованием, сделки с нефинансовыми организациями регулируются в рамках гражданско-правовых отношений. Соответствующие обязательства не отражаются в кредитной истории и не подпадают под требования законодательства о защите прав потребителей финуслуг.
На этом фоне Нацбанк отмечает риски, связанные с защитой прав граждан и отсутствием полной картины долговой нагрузки населения. Кроме того, регулятор обращает внимание на появление новых участников рынка, в том числе кредитных брокеров и консультантов.
"Модель BNPL демонстрирует быстрый рост, однако она сопряжена с рядом серьезных рисков и вызовов, как для потребителей, так и для бизнеса (банков, финтех-компаний), и регуляторов. Для потребителей, помимо неощутимой на момент покупки долговой нагрузки, связанной с импульсивностью и легкостью получения рассрочки, риски, прежде всего, связаны с незащищенностью прав: скрытыми платежами и неограниченными штрафами при просрочке, сложностями при возврате товаров", – говорится в документе.
Для BNPL-провайдеров это может означать недостаточно тщательную оценку платежеспособности клиентов и, как следствие, рост числа невозвратов. Для банков и МФО, в свою очередь, проблема заключается в отсутствии полной информации о долговой нагрузке заемщика при принятии решения о выдаче ссуды.
Таким образом, с учетом международных практик и особенностей локального рынка возможными мерами для регулирования сегмента BNPL могут стать:
- признание финансирования приобретения товаров физлицами через BNPL-провайдера либо иное третье лицо,фактически предоставляющее средства, финуслугой с распространением определенных регуляторных требований;
- установление требований к раскрытию условий сделки;
- введение обязательства для BNPL-провайдеров по передаче данных в кредитные бюро;
- расширение требований по защите прав потребителей (ограничение размера штрафов и неустоек и др.);
- установление требований по оценке платежеспособности и (или) расчету показателей долговой нагрузки.
Что касается рынка рассрочки, Нацбанк проанализировал не только покупки потребительских товаров, работ и услуг, но и крупные приобретения, включая автомобили и недвижимость.
В частности, в сегменте рассрочки и аренды потребтоваров наблюдается регуляторный разрыв, поскольку такие сделки оформляются в рамках ГПО. В результате возникают риски с точки зрения защиты прав потребителей, а также формирования "невидимой" долговой нагрузки клиентов.
"Вместе с тем перечисленные сделки, как и операции BNPL, могут быть популярны среди граждан, для которых по тем или иным причинам получение кредита затруднено или ограничено, поскольку данные сделки отличаются простотой совершения и отсутствием тщательной проверки платежеспособности клиента. С учетом этого при разработке подходов к регулированию данного рынка важно учитывать также интересы данной группы потребителей", – уточняется в документе.
В целом Нацбанк подчеркивает, что не ставит перед собой цели ограничения рынка рассрочек и BNPL. Однако, чтобы не допустить роста рисков финансовой стабильности, предлагается принять меры, чтобы оценить масштабы данного сегмента через раскрытие информации и обозначить минимальные требования по защите прав потребителей.
Ранее LS писал о том, какие действия рассматриваются Нацбанком и АРРФР для регулирования данного сегмента.
