Существующая версия законопроекта о банкротстве физических лиц может привести к негативным последствиям для ипотечного рынка. Об этом заявил мажилисмен Аманжан Жамалов, передает LS.
Перечисляя недочеты законопроекта "О вопросах банкротства физических лиц", депутат напомнил, что изначально планировалось ввести в действие закон одновременно с началом всеобщего декларирования доходов граждан в 2021 году.
"Однако ни одного слова и пункта в этом законопроекте об использовании данных декларации нет. Зачем тогда ждали декларирование? А когда дождемся, то как будут использоваться данные декларации для признания неплатежеспособным гражданина? Это не отражено в законопроекте", - удивился он.
Далее он отметил, что необходимо понять, как поступить с единственным жильем должника.
Согласно норме законопроекта, такое жилье не может быть реализовано, если размер его полезной площади не превышает 18 кв. м на одного проживающего и размер выплаченной суммы основного долга по договору банковского займа составил более 50%.
"Нужны четкость и ясность последствий. Если будет решено списывать долги за счет кредиторов, то решение по единственному жилью приведет к следующим негативным для страны последствиям. Банки прекратят выдачу ипотечных займов, в том числе субъектам малого и среднего бизнеса под залог жилья, независимо от того, является оно единственным или нет. Будут сорваны программы "Нурлы жер", "7-20-25", ипотечные программы частных банков и ЖССБ. В связи с рисками невозврата кредитов", - рассказал депутат.
По его информации, на данный момент рынок ипотеки показывает уверенный рост - порядка 80% в год по итогам 2017 года. При этом на 1 января 2018 года портфель ипотечных займов составил 1,1 трлн тенге.
"И он будет расти благодаря новым стимулам, предлагаемым правительством бизнесу. Однако норма по единственному жилью будет оказывать сдерживающий эффект. Строительный сектор может также оказаться в кризисе из-за отсутствия возможности реализации сданных объектов. Стройкомпании будут вынуждены сокращать рабочие места, хотя сегодня в них работает порядка 171 тыс. человек. Доля строительного сектора в ВВП страны составляет 5,6% по итогам трех кварталов 2017 года, или 1,95 трлн тенге", - продолжил депутат.
Жамалов предупредил, что если у людей начнут отбирать единственное жилье, то это чревато большими негативными последствиями для разных секторов экономики страны.
"Поэтому данный аспект требует детального анализа и учета мнения Национального банка, который является оператором многих ипотечных программ", - предложил Жамалов.
Кроме того, по мнению депутата, из проекта закона непонятно, на какие именно долги граждан он будет распространяться. На существующие или на те, которые появятся после вступления в силу закона.
"Подготовлена ли инфраструктура комитета госдоходов для администрирования процедуры банкротства по всей стране? Как будут выстроены барьеры против коррупционных схем? Например, если администратор даст заключение о неплатежеспособности гражданина, чтобы списать его долги. Не превратится ли это в механизм ухода от уплаты долгов?" - задался вопросами мажилисмен.
Жамалов отметил, что механизмы возврата должны учитывать мировую практику, в том числе с учетом интересов залоговых кредиторов. Иначе это может разрушить всю систему. Ведь любой банк, принимая решение о предоставлении кредита человеку, рассчитывает продать залог, если клиент не сможет выплатить долг.
"А если реализовать недвижимость окажется невозможным, то и выдача ипотеки банками может прекратиться. Цена ошибок высока. Именно на первом этапе нужно поставить жесткие условия для возможности участия должников в процедуре. Чтобы ею могли воспользоваться только те граждане, у которых реально возникли форс-мажорные обстоятельства", - подчеркнул он.
По информации депутата Жамалова, в законопроекте механизм выхода человека из кризиса предлагается выстроить на основе двух процедур – внесудебная и судебная. В первом случае гражданин в течение нескольких лет выплачивает долги, пока не рассчитается. Во втором все имущество должника уходит с молотка, а вырученные средства распределяются среди кредиторов.
"Но сегодня есть масса способов, позволяющих сторонам договориться между собой – это медиация, омбудсмен, мировое соглашение и т.д. Зачем вводить процедуру восстановления платежеспособности на основе долгосрочного плана? За рубежом долги списывают просто через суд. Сейчас претендентами на такую реструктуризацию долгов числятся порядка 2 тыс. человек, значит столько же дел придется вести сотрудникам комитета госдоходов. Это администрирование обойдется государству в круглую копейку. Списание долгов – в этом и есть смысл процедуры банкротства", - отметил мажилисмен.
Жамалов также считает, что в законопроекте необходимо расширить и ужесточить список ограничений для должников, которые решили объявить себя банкротом.
"Какие ограничения возникнут у человека, который объявил себя банкротом? Это невозможность заниматься бизнесом, занимать руководящие должности, получать услуги без предоплаты и т.д. Но этот перечень недостаточен, его нужно расширить и ужесточить, чтобы у людей не было желания воспользоваться процедурой без надобности. Вводимый правовой институт - новый для нашей страны, он затрагивает каждого. Но основополагающим пусть станет принцип – каждый должен платить по счетам. Нельзя плодить иждивенческие настроения в обществе", - резюмировал депутат.
Между тем министерство финансов планирует до 20 апреля представить законопроект на рассмотрение в правительство, а в июне 2018 года - в парламент. Срок введения закона в действие, предположительно, с 1 января 2021 года.
"Основным критерием для процедуры банкроства является тест на неплатежеспособность. То есть долг гражданина на дату подачи заявления должен превышать суммарный размер его активов, а обязательства не исполняются им свыше трех месяцев. Если должник имеет долг по банковскому займу, то до открытия процедуры он обязан обратиться в банк о пересмотре условий его кредитования. Иными словами, для того, чтобы применить процесс восстановления гражданину необходимо понимать, превышает ли его сумма просроченной задолженности стоимость имеющихся у него активов", - пояснил вице-министр финансов Канат Баедилов, представляя законопроект.
При этом, по его словам, должнику дают возможность пройти процедуру восстановления платежеспособности на основе плана - это договоренность должника с кредиторами о выплате долгов в течение пяти лет. План составляется финансовым администратором с учетом мнения должника и кредитора. Для его составления проектом закона отводится три месяца. План может быть составлен, если должник имеет регулярный доход. Кредиторы обязаны предложить отсрочку или рассрочку выплаты долга, списание пени и штрафов, прощение части долга и прочие меры. Процедура реализации имущества применяется при отсутствии у должника регулярного дохода либо недостижения согласия должника и кредитора по условиям плана, либо неисполнение должником плана.
Второй вариант - имущество физлица должника реализуется на торгах. Вырученные от продажи средства распределяются между кредиторами, согласно очередности. Оставшиеся долги списываются по решению суда за исключением задолженности по алиментам, по возмещению ущерба причиненного жизни и здоровью человека.
Ранее сообщалось о том, что обсуждение Закона "О восстановлении платежеспособности казахстанцев", предполагающего внедрение банкротства для физических лиц в Казахстане, отложили до 2018 года.
