Автор: Дамир Сейсебаев, директор департамента аналитики АО "Private Asset Management"
Еще в XIV веке существовала поговорка, вероятно берущая свое начало из седьмой сатиры римского поэта-сатирика Децима Юния Ювенала: "Знаний-то все хотят, но никто не хочет платить за них".
В Средние века в периоды схоластики, гуманизма, Возрождения, Реформации общества стремились к всеохватывающему знанию. В современном материалистическом мире людей волнует не сколь жажда знаний, а стремление обладать деньгами и теми предметами, которые можно купить за деньги.
Однако стремление к обладанию деньгами во многих странах происходит на фоне низкого уровня финансовой грамотности граждан. Особенно это актуально для Казахстана. Проблема низкой финансовой грамотности в Казахстане является моей следующей заметкой в блог. Как я убежден, низкая финансовая грамотность населения является одной из самых главных проблем для нашего общества и для экономики в целом.
Прежде всего, хотелось бы отметить, что финансовая грамотность, это нечто больше, чем просто знания. Из определения ОЭСР (в моем вольном переводе с англ.): "финансовая грамотность - это знание и понимание финансовых концепций, а также умение, имение мотивации и уверенности применять полученные знания для принятия эффективных решений по широкому спектру финансовых вопросов с целью улучшения финансового благополучия индивидов и общества". Из данного определения следует, что финансовая грамотность не сводится лишь к знаниям, а представляет собой комплексное понятие. Чтобы быть финансово грамотным не достаточно знать, необходимо еще и уметь использовать знания, иметь такое желание и быть готовым нести ответственность за принимаемые решения. Даже, если Вы, к примеру, обладаете степенью CFA, но Ваш баланс личного бюджета систематически отрицателен, то Вас нельзя считать финансово грамотным. В Казахстане, как принято считать, уровень финансовой грамотности является низким. Но насколько низким он является?
Вообще, как измерить уровень финансовой грамотности? Измерить уровень финансовой грамотности в Казахстане конечно можно по опросам населения. Однако, опросы населения, которые проводились ранее, результаты которых имеются в открытом доступе, были достаточно простыми и были нацелены на выявление уровня осведомленности о финансовых инструментах. Можно конечно посмотреть на статистику по уровню сбережений, однако она не дает ответа на вопрос. Необходимы качественные исследования, не ограничивающиеся лишь вопросами о финансовой осведомленности. И все же, я думаю, утверждение относительно низкой финансовой грамотности в Казахстане справедливо, если обратить внимание на поведение населения на рынке потребительского кредитования, на ипотечном рынке, на валютном рынке, на количество вкладчиков в финансовые пирамиды в прошлом, на количество пострадавших в результате финансовых афер на рынке жилья, на количество жалоб и характер жалоб населения в Нацбанк и иные показатели. Низкая финансовая грамотность является угрозой финансовой безопасности граждан и стабильности финансовой системы, а значит, ее необходимо повышать. Государственные программы по повышению финансовой грамотности, проведенные в прошлом, оказались неэффективными.
Такой вывод можно сделать, если обратить внимание на то, что происходит сейчас на рынке потребительского кредитования или на то, что недавно происходило на валютном рынке. Поведение населения на рынке кредитования это пример иррационального поведения человека, о котором я рассуждал в одной из предыдущих заметок в блог - Пифы vs.МММ: иррациональность выбора. И бороться с иррациональным поведением населения можно путем повышения финансовой грамотности. Государство в этом плане предприняло достаточно важный шаг, запустив программу "Народное IPO", проводя при этом общеобразовательные программы с целью повышения осведомленности населения относительно возможностей фондового рынка. И очень важно, чтобы программа "Народное IPO" продолжалась в Казахстане еще долгое время.
Минусом программы, пожалуй, является низкий охват населения. И даже, если целевой показатель привлечения инвесторов на уровне 160 тыс. инвесторов будет достигнут, этого вероятно окажется недостаточным, чтобы кардинально изменить уровень финансовой грамотности населения. Я думаю, государство может быть более эффективным в повышении финансовой грамотности населения путем совершенствования, как я понимаю уже внедренных программ в образовательных учреждениях. Было бы неплохо, если предметы по повышению финансовой грамотности преподавались и на государственной службе.
Повышение финансовой грамотности является задачей государственной политики, участников финансового рынка, образовательных учреждений и что самое главное - самого общества. И закладывать финансовую грамотность необходимо с самого детства. Это, прежде всего, задача родителей, ответственных за финансовое воспитание и обучение своих детей. И здесь необходимо показывать пример, а значит, обучаться и самим. Кризис финансовой грамотности, таким образом, должен решаться на индивидуальном уровне. И не только кризис финансовой грамотности, но и в фундаментальный кризис XXI века – интеллектуальный кризис, для преодоления которого необходимо интеллектуальное возрождение общества. Без этого успешное развитие нашего общества просто немыслимо
