В Нацбанке рассказали LS об опыте других стран в вопросе регулирования рынка рассрочек и BNPL-сервисов*.
В ответе на официальный запрос LS в главном банке отметили, что многие государства стали включать данный сегмент в периметр своего внимания.
"Международный опыт показывает, что в отдельных странах уже проработаны законодательные и нормативные аспекты регулирования организаций, предоставляющих подобные услуги. К ним относятся процедуры авторизации таких организаций, оценка кредитоспособности потребителей, соблюдение требований к рекламным материалам, предоставление информации в кредитное бюро", – рассказали в Нацбанке.
К примеру, в Австралии, Китае, Турции, Франции и Швеции операции BNPL регулируются в зависимости от характеристик услуг по рассрочке. А предоставляющие подобные продукты организации должны проходить процедуру авторизации или лицензирования.
Тем временем в Великобритании, Малайзии, Индонезии в настоящее время ведется активная работа по разработке соответствующего законодательства.
"Таким образом, можно отметить тенденцию к регулированию операций рассрочек, предоставляемых нефинансовыми организациями, что фактически приравнивает их к кредитным продуктам", – подчеркнули в главном банке.
Что касается Казахстана, то на сегодня в стране отсутствует или не в полной мере разработана законодательная и/или нормативная среда для участников рынка рассрочки, не являющихся финорганизациями. Так, несмотря на предоставление схожих с БВУ и МФО услуг в потребительском секторе, в законодательстве отсутствует как определение, так и регламентация их деятельности в части предоставления рассрочки, пояснили в надзорном ведомстве.
При этом нефинансовые организации предлагают сервисы по предоставлению товаров и услуг с разделением платежей на рынках потребительских товаров и недвижимости. Так, в первом случае такие услуги предоставляют "дочки" банков, мобильные операторы, организации по предоставлению товаров и авто в аренду/имущественный наем с последующим выкупом. Тогда как во втором застройщики предлагают казахстанцам оплату с рассрочкой платежей в рамках договора долевого участия/бронирования.
"Такие договорные отношения регулируются на общих основаниях, а сами организации (за исключением операторов связи) не являются обязательными поставщиками информации о субъекте кредитной истории в кредитное бюро. Платежи по таким рассрочкам не учитываются при расчете КДН заемщика финорганизациями (БВУ и МФО). При этом данные по фактическому долговому бремени граждан являются критически важными", – пояснили в Нацбанке.
Кроме того, не менее важной является защита прав потребителей услуг, в особенности вопросы раскрытия всех существенных условий договора: размер штрафа/неустойки при просрочке, соблюдения требований по рекламе, по переуступке коллекторам, прозрачность условий по отказу от рассрочки и возврата товара продавцу и др.
Между тем в настоящее время Нацбанк совместно с АРРФР и другими заинтересованными госорганами разрабатывает различные подходы к регулированию этого рынка.
Напомним, что в октябре 2024 года премьер-министр Олжас Бектенов поручил банкам, кредитным организациям и торговым точкам полностью раскрывать стоимость рассрочек и переплат при выдаче займов.
Ранее аналитики АФК предположили, что подобная инициатива позволит изменить поведение потребителей, сместив их фокус в пользу более осознанного спроса. Так, население начнет сравнивать итоговую сумму по кредиту с альтернативой – отложенной покупкой или выбором более дешевого бренда.
*BNPL (Buy Now, Pay Later) – метод оплаты, позволяющий приобрести товар сразу, а оплатить его позже полностью или частями без дополнительных процентов.
__wm.jpg )
