Технологию блокчейн и криптовалюту следует адаптировать к канонам шариата и развивать в рамках исламского финансирования. Об этом заявил в интервью LS руководитель Центра исламского финансирования BIBF Муштаба Халид, он выступил одним из экспертов в рамкам Islamic Finance Week, организованной бюро МФЦА непрерывного профессионального развития.
– Муштаба, скажите: вообще исламская криптовалюта существует или это что-то абсолютно новое?
– Насколько я знаю, не существует. Но почему бы нет? Если бы она появилась, то уже стала бы популярной.
– А вписывается ли это в каноны шариата?
– Блокчейн и криптовалюта – это новые темы для всего мира. Но я думаю, такие технологии позволят развивать исламские финансы в современных условиях. Главный их плюс – быстрота.
Я не могу сейчас однозначно сказать, что биткоин вписывается в исламское финансирование. Но можно ведь адаптировать другую криптовалюту. Мне кажется, это будет только плюс для центральных банков всего мира. Сейчас нужно, чтобы этот вопрос изучили мусульманские эксперты.
– А какие, по-вашему, инструменты исламского финансирования более всего применимы в Казахстане?
– Во-первых, в 2018 году в вашей стране планируется выпуск исламских облигаций сукук на 3 млрд тенге в рамках Международного финансового центра Астана (МФЦА). И сейчас создается вся необходимая для этого инфраструктура. Это правильный путь.
Во-вторых, вашей стране необходимо использовать те плюсы, которые дают блокчейн и криптовалюты. Возможно, именно Казахстану удастся их адаптировать к исламскому финансированию. В будущем, может быть, у вас появится исламский банк, который начнет предоставлять свои услуги через FinTech (передовые технологии в сфере мобильного банкинга – авт.).
К слову, в Африке этот опыт уже вовсю внедряют. В результате за короткое время многим африканским банкам удалось завоевать большую клиентскую базу.
Третье направление, которое я бы порекомендовал развивать в Казахстане, – исламское микрофинансирование для малого и среднего бизнеса (МСБ). Как правило, во многих странах МСБ не может получить быстрые и дешевые кредиты из-за нехватки залогов, поэтому его развитие происходит очень медленно.
В этом плане, я думаю, поможет инструмент "мушарака" – это совместное долевое владение предприятием и разделение прибыли согласно размеру пая каждого инвестора. В вашем случае мушарака может быть между исламским банком и микрокредитными организациями.
– Что может дать нашему государству и бюджету развитие исламского финансирования?
– К примеру, выпуск сукуков позволит привлечь ликвидность в экономику из за рубежа. МСБ это обеспечит доступ к кредитным средствам, а значит и развитие.
Но главный плюс исламского финансирования в том, что за каждой предоставленной услугой стоит реальный актив, по каждому кредиту существует материальное обеспечение, за счет которого можно погасить долг. Таким образом, в экономике не раздувается долговой пузырь, нет закредитованности.
– В Казахстане сейчас работает несколько исламских банков, в их числе Al Hilal Bank. Его руководство летом заявляло, что за семь лет работы в Астане банк не получил большой прибыли, и отметило отсутствие спроса на исламские финансовые продукты среди казахстанцев. Как вы думаете, следует ли в стране открывать еще филиалы и подразделения исламских банков? Насколько это целесообразно?
– Касательно именно этого банка, насколько я знаю, они только в этом году открыли депозиты для физических лиц. Поймите, если банк занимается лишь кредитованием корпоративных клиентов, то его ниша очень узкая. То есть, если у банка нет ассортимента предложения, то, естественно, что не будет и спроса.
С другой стороны, просто сидеть и ждать спроса тоже не следует, его нужно создавать. К примеру, в Пакистане в 90-х годах открылся один исламский банк, но через какое-то время из-за отсутствия спроса организация закрылась, заявив, что опыт оказался неудачным. Спустя какое-то время этот банк снова открылся и стал лидером рынка. Исходя из этого опыта, хочу сказать, что ошибки будут, но их не нужно бояться.
Вообще, существуют три модели исламского банкинга. Первая самая легкая – можно открыть окошко, где будут предоставляться именно исламские услуги. Но здесь есть нюанс – все счета и транзакции должны быть отдельными.
Второй вариант – это когда традиционный банк открывает исламский филиал. К примеру, у HSBC есть отделение, которое называется HSBC Amanat.
Третья модель – когда в страну приходит полноценный исламский банк и открывает свои подразделения.
Казахстану следует выбрать наиболее подходящий для себя вариант.
– Что сейчас необходимо сделать Казахстану, чтобы популяризировать исламское финансирование среди населения?
– Для начала нужно создать необходимую инфраструктуру, и ваша страна этим сейчас и занимается. Руководство МФЦА уже заявило, что собирается стать региональным хабом по исламским финансам. Бюро непрерывного профессионального развития МФЦА планирует запустить в нескольких университетах страны магистратуру по исламским финансам – КазГЮУ и КазНУ, ими же проводятся курсы для тренеров, запускается множество обучающих программ с международной сертификацией, проводятся семинары.
Второе – нужно решить вопрос с законодательным регулированием исламских финансов, чтобы все нормативные акты были понятными и доступными. В Казахстане также эта работа проводится.
Третье, что нужно сделать, – это повысить осведомленность среди населения. На самом деле сегодня даже в самих исламских странах, где почти все население мусульмане, толком ничего не знают об исламских финансах. Сейчас там тоже проводится информационная работа именно среди населения, и Казахстану нужно это делать.
Вообще, сейчас в вашей стране я наблюдаю вторую волну популяризации исламских финансов. Первая была, когда в первый раз выпускали сукук. Сейчас в вашей стране полным ходом идет подготовка инфраструктуры. Нацбанк и МФЦА делают все для развития этого вида деятельности.
