Национальный банк проанализировал финансовую стабильность Казахстана в прошедшие 2015-2017 годы. Регулятор назвал негативные ситуации, которые повлияли на экономику страны, передает LS.
В отчете отмечается, что риски, которые реализовались в последние годы или создавали угрозу потерь, были необычными по масштабу, вызвавшим их причинам и динамике проявления.
В надзорном ведомстве назвали наиболее существенные факторы, которые проявились за прошедший период.
Во-первых, высокий и неснижающийся уровень неработающих займов, который поставил вопрос о причинах низкого качества кредитных решений в отдельных банках. Речь также идет о практиках связанного кредитования и хронической непродуктивной пролонгации, низком уровне корпоративного управления, а также об ограничениях прав кредиторов по отношению к проблемным заемщикам.
Во-вторых, практическая ограниченность регуляторного мандата для принятия и использования собственного суждения относительно адекватности сформированных банками провизий по ссудному портфелю, а также недостатки механизма разрешения и урегулирования проблемных банков. В частности, ограничения в правоприменении принудительного урегулирования структуры капитала банка и переносе потерь банка на кредиторов.
В-третьих, фиксированный обменный курс, который привел к рекордному уровню долларизации, высоким и непредсказуемым процентным ставкам, потере многими производителями конкурентоспособности. Также произошло ухудшение платежного баланса, объяснявшимся аномальным ростом потребления в ответ на ухудшение внешних условий торговли.
Анализ также показал, что основными причинами системных провалов финансового сектора и, в частности, банков, были проблемы, традиционно считающиеся проблемами финансового развития.
"Мотивация акционеров плохих банков в значительной степени была обусловлена тем, что ответственность руководства, акционеров и крупных квалифицированных кредиторов банков за недобросовестное отношение ограничена на практике недостатками гражданского и уголовного законодательства. Также существовали риски для системной стабильности, которые возникли бы при попытке регулятора провести принудительную реструктуризацию фактически несостоятельного банка. В таких условиях регулятор оказывался вынужденным применять более дорогостоящую добровольную реструктуризацию", - приводится вывод Нацбанка.
В отчете также уточняется, что действующие механизмы разрешения проблемных банков имеют ряд серьезных недостатков, ограничивающих и снижающих эффективность их применения.
"В частности, мандат Нацбанка законодательно ограничен и не позволяет использовать инструменты урегулирования, применяемые передовыми странами. В 2017 году регулятор подготовил пакет законодательных поправок, которые предоставят права, соответствующие возложенным на институт обязанностям по оперативному урегулированию проблемных банков с минимизацией государственной поддержки и системных последствий",- напомнили в ведомстве.
В Нацбанке считают, что недостаточный уровень институциональной среды также является проблемой в отчетном периоде. Она проявляется в способности кредиторов и банков, в частности, реализовывать право залогодержателя.
"Решение этих проблем в принципе возможно достаточно быстро, но на практике сдерживается некоторыми структурными проблемами, перечисленными выше, включая интерпретации договорных отношений, которые ограничивают ответственность заемщика и повышают кредитный риск", - отмечают в надзорном ведомстве.
В документе отмечается, что структурными проблемами экономики являются безработица, низкий уровень урбанизации, низкий уровень правовой и финансовой грамотности и высокая стоимость эффективной единицы труда. Кроме этого, препятствием выступает высокая концентрация экономики на сырьевом секторе, низкие и неравномерные доходы населения, их сильная зависимость от внешних условий торговли.
В Нацбанке также озвучили риски кредитных потерь.
"Качество ссудного портфеля резко ухудшилось в 2015 году под влиянием внешнего шока, но изначальная хрупкость ссудного портфеля и значительная недооценка кредитных потерь стали наиболее существенными факторами ослабления банковской системы. Низкое качество кредитных решений является основной непосредственной причиной качества ссудного портфеля. В 2017 году возросшие убытки по кредитному риску в результате решений 2014-2016 годов стали постепенно признаваться в отчетности, а отдельных банков привели к несостоятельности. Как следствие, повышение понимания банками последствий некачественных кредитных решений продолжит оказывать влияние на переход к более осмотрительной кредитной политике", - уточняется в отчете.
