LS узнал, в каких случаях заемщику могут отказать в изменении условий кредитного договора и что делать в такой ситуации.
В Агентстве по регулированию финрынка (АРРФР) отметили, что, согласно закону о банках и их деятельности, в течение 30 календарных дней с наступления просрочки физлицо вправе посетить финорганизацию и представить заявление. В нем необходимо указать причины возникновения просрочки, доходы и другие факты, которые объясняют просьбу о внесении изменений в условия кредита, в том числе связанные с:
- изменением в сторону уменьшения ставки вознаграждения;
- изменением валюты суммы остатка основного долга по банковскому займу, выданному в иностранной валюте, на нацвалюту;
- отсрочкой платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
- изменением метода погашения или очередности задолженности;
- изменением срока действия договора банковского займа;
- прощением просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени).
"Банк в свою очередь в течение 15 календарных дней после получения заявления рассматривает предложения и в письменной форме сообщает заемщику о согласии, своих предложениях или об отказе с указанием мотивированного обоснования причин. В каждом случае решение принимается в индивидуальном порядке. Основной причиной в принятии предложений заемщика и предоставления отсрочки, реструктуризации либо рефинансирования являются убедительные доказательства ухудшения финансового состояния", – пояснили в АРРФР.
Также в агентстве добавили, что разработаны поправки и подписан закон о внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности. Согласно им, клиент может обратиться в уполномоченный орган в течение 15 календарных дней с того момента, как банк не согласился с предложенными изменениями в условия кредитного договора.
"Законом вводится единый обязательный правовой режим урегулирования просроченной задолженности. Эта норма распространяется не только на займы банков, но и на ссуды микрофинансовых организаций. Также принимаются новые меры по ограничению роста долговой нагрузки в виде запрета банкам требовать выплаты вознаграждения, неустойки (штрафов, пени), комиссий и иных платежей по истечении 180 дней просрочки обязательств по всем ипотечным займам. До принятия закона запрет действовал только по ипотечным жилищным займам. Изменения вводятся в действие с 1 октября 2021 года", – сообщили в АРРФР.
Тем временем директор по защите прав потребителей Ассоциации финансистов Казахстана Ляззат Усенбекова заметила, что реструктуризация кредита может быть предоставлена в случае, если ухудшение финансового положения подтверждено, но достигнуто взаимное согласие сторон по новым условиям погашения.
"В отдельных тяжелых случаях (например, при потере трудоспособности после получения ссуды в отсутствие имущества и доходов) и только если это допускается кредитными политиками, возможно рассмотрение вопросов прощения части задолженности, как правило, пени, и частично – просроченного вознаграждения", – пояснила она.
Кроме того, Усенбекова добавила, что закон о банках для предотвращения увеличения задолженности физлиц по займам, не связанным с предпринимательской деятельностью, отменяет право требования выплат:
- по ипотечным жилищным кредитам – вознаграждения, неустойки (штрафов, пени), комиссий и иных платежей, начисленных по истечении 180 последовательных календарных дней просрочки;
- по ипотечным займам – вознаграждения (с 01.10.21 – неустойки, комиссий и иных платежей), начисленного по истечении 180 последовательных календарных дней просрочки;
- по необеспеченным залогом подлежащего регистрации имущества/денег займам – неустойки (штрафов, пени), комиссий и иных платежей по истечении 90 последовательных календарных дней просрочки.
Вместе с тем заемщики вправе обратиться в уполномоченный орган на любом этапе обслуживания займа независимо от количества дней просрочки.
Помимо этого, по словам Усенбековой, в Казахстане функционирует банковский омбудсмен. Это независимое физлицо, осуществляющее по обращениям заемщиков урегулирование разногласий по банковским договорам ипотечного займа, а также другим видам банковских займов и микрокредитам, право по которым уступлено третьим лицам
"Необходимо отметить высокий законодательный уровень защиты интересов заемщиков-физлиц. Так, вышеприведенные нормы закона фактически останавливают размер задолженности на уровне основного долга плюс проценты за 90/180 дней, что значительно облегчает долговое бремя. Фактически это является автоматическим прощением значительных сумм вознаграждения, неустойки, комиссий и иных платежей", – резюмировала она.
