В Казахстане анонсировали предложение по борьбе с закредитованностью населения. LS решил вспомнить, какая помощь оказывалась казахстанцам в последние годы для снижения долговой нагрузки.
В ответ на официальный запрос LS Агентство по регулированию и развитию финрынка рассказало о мерах, принятых в последние годы. Так, с 2015 года правительство ввело запрет:
- на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте физлицу, не имеющему доходов в данной валюте;
- установление и взимание комиссий по договорам ипотечного займа за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием этого кредита, а также за его зачисление на банковский счет;
- на изменение условий договора банковского займа в одностороннем порядке без согласия заемщика.
Вместе с тем ограничили размер неустойки за просрочку платежа по банковским займам и микрокредитам, утвердили перечень комиссий и других платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа, а также установили очередность погашения задолженности по займу с первоначальным направлением денег на основной долг.
"Для исключения чрезмерного роста задолженности введен запрет на требование выплаты вознаграждения и неустойки, начисленных банками по договорам ипотечного займа после 180 дней просрочки исполнения обязательства, а также после 90 дней просрочки обязательства по беззалоговым займам физических лиц", – уточнили в АРРФР.
2015 год
В это время внедряют программу рефинансирования ипотечных займов. Она была направлена на поддержку заемщиков, которые больше всего пострадали от последствий мирового кризиса. Ее реализуют по трем направлениям.
Первое предусматривает рефинансирование ипотечных займов, выданных с 2004 по 2009 годы и обеспеченных единственным жильем. Для этого Нацбанк в 2015 году выделил 130 млрд тенге. В банковских вкладах средства размещены на 30 лет, по ставке вознаграждения 2,99% годовых. При этом для социально уязвимых слоев населения (СУСН) некоторые банки установили ставку – 0,1%.
"Рефинансируется остаток основного долга по займу, задолженность заемщика по вознаграждению, комиссиям, неустойке подлежит прощению банками. Банки до 2035 года на основе револьверного механизма осуществляют рефинансирование займов заемщиков, соответствующих условиям программы", – пояснили в ведомстве.
Всего рефинансировали 31,2 тыс. займов, выданных на сумму 184,3 млрд тенге. Банками за счет собственных средств прощена задолженность по вознаграждению, комиссиям, неустойке на 139 млрд тенге. В настоящее время деньги, выделенные банкам, полностью освоены.
Второе запустили 27 марта 2018 года на рефинансирование валютных ипотечных займов физлиц, выданных до 1 января 2016 года. Согласно программе, ставка вознаграждения для СУСН – 3% годовых, другим заемщикам – 12%. При этом ставка не увеличивается, если по действующему кредиту ставка ниже этих значений.
Также государство поручило рефинансировать остаток основного долга по кредиту по курсу Нацбанка на 18 августа 2015 года (188,35 тенге за $1) и простить заемщикам задолженность по вознаграждению, комиссиям и неустойке. На возмещение банкам курсовой разницы Нацбанк выделил 111,4 млрд тенге. Средства размещены в банковских вкладах сроком на 30 лет, по ставке вознаграждения 0,1% годовых.
Помощь по данному направлению завершилась 31 декабря 2020. В итоге конвертировали 13,8 тыс. валютных ипотечных займов на сумму 132,2 млрд тенге. Долги заемщиков по вознаграждению, комиссии и неустойке уплачены на 109,3 млрд тенге.
В АРРФР подчеркнули, что заемщиков из СУСН, у которых имеются судебные акты о взыскании долга в пользу банков, освободили от уплаты госпошлины по двум направлениям программы.
Третье запустили в 2020 году для снижения долговой нагрузки СУСН, чьи займы ранее рефинансировали. Банкам разрешили в индивидуальном порядке применять механизмы для реабилитации должников, испытывающих трудности с обслуживанием ипотечных кредитов. В частности, уменьшить основной долг, установить льготный график с ежемесячным платежом от 20 тыс. тенге со ставкой не более 3% и с сохранением дохода заемщика не ниже двух прожиточных минимумов (65,3 тыс. тенге).
Для этого главный банк выделил 44,6 млрд тенге. В рамках этого направления помощь получили 9,4 тыс. должников на 61 млрд тенге.
"С целью возврата в собственность заемщика единственного жилья, числящегося на балансе банка, фининститутам предоставлено право осуществить финансирование заемщика либо передать ему жилище в аренду с возможностью последующего выкупа", – пояснили в агентстве.
Срок оказания дополнительной помощи ипотечным заемщикам – до 1 июля 2023 года. До конца этого периода планируют охватить еще 1 тыс. заемщиков.
В общей сложности программа снизила долю проблемных ипотечных займов физлиц в портфеле банков с 30% до 1,1% и сохранила жилье 45 тыс. граждан. Вдобавок исключен валютный риск для казахстанцев и значительно снижена долговая нагрузка среди СУСН.
2017 год
Для защиты казахстанцев с низким уровнем дохода и малообеспеченной части населения запрещают взыскание средств с их банковских счетов в размере более 50% от остатка на текущих счетах. Кроме этого, фининститутам запретили изъятие пособий, социальных и жилищных выплат, образовательных вкладов, а также арест счетов и приостановление расходных операций по ним для погашения просроченного долга.
В этом же году правительство принимает Закон "О коллекторской деятельности" для урегулирования досудебного взыскания задолженности должника и его защиты от незаконных действий со стороны коллекторских агентств.
2019 год
С указом президента Касым-Жомарта Токаева списали штрафы, пени и погасили задолженность по беззалоговым потребительским займам в размере до 300 тыс. тенге. Штрафы и пени списали у 1,2 млн казахстанцев на сумму 33,6 млрд тенге. Также погасили долги 578 тыс. граждан на 120 млрд тенге.
В то же время банки и микрофинансовые организации обязали указывать на первой странице договора информацию об основных условиях займа или микрокредита. В том числе полную стоимость займа и микрокредита, сумму переплаты, размер номинальной и годовой эффективной ставки вознаграждения, а также размер неустойки за нарушение обязательств по договору.
2020 год
Фининститутам поручили оценивать платежеспособность заемщиков и запретили выдачу кредитов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума. Помимо этого, кредитные организации должны контролировать долговую нагрузку заемщика при выдаче ссуды, которая не должна превышать 50% от его доходов.
2021 год
В октябре законодательно введен единый обязательный порядок урегулирования просроченной задолженности граждан по кредитам для банков и МФО. Он дает возможность заемщику подать заявление в банк для реструктуризации займа и создания удобного графика погашения кредита с учетом текущей платежеспособности заемщика.
"К тому же в 2021 году для восстановления доступа граждан к финансовым услугам введен механизм реабилитации заемщиков, имеющих негативную кредитную историю вследствие непогашенной проблемной задолженности и нуждающихся в ее реструктуризации", – добавили в АРРФР.
Ранее LS писал, что с начала 2022 года объемы потребительских кредитов выросли на более чем 890 млрд тенге.
