В Казахстане планируют внедрить обязательное страхование недвижимости физлиц от катастроф. Управляющий директор Фонда гарантирования страховых выплат Марина Шиповалова разъяснила LS, как будет действовать механизм компенсации и сколько будет стоить полис.
- Марина, вы входите в рабочую группу при министерстве национальной экономике по разработке данного закона. Могли бы объяснить, как будет работать данная система?
- Законопроект о страховании недвижимости физических лиц в Казахстане на сегодняшний день находится в стадии обсуждения и до окончательного варианта еще далеко. По заявлению некоторых чиновников, до конца 2016 года закон будет разработан и внесен в мажилис.
На текущем этапе понятно одно, что в рамках закона будет покрываться только ограниченный перечень рисков – землетрясение, наводнение, подтопление и ураганный ветер. Суммы страховых выплат будут ограниченны рамками минимальных расходов, необходимых для восстановления недвижимости, поскольку это страхование будет иметь социальный характер, то есть закрывать убытки по минимуму.
Если граждане хотят получить компенсацию в случае катастрофического события на уровне рыночной стоимости объекта недвижимости, то они должны приобретать дополнительное добровольное страхование, и такая возможность у них будет.
Окончательно данный процесс можно будет обсуждать после того, как будет готов проект закона.
- По вашим оценкам, сколько будет стоить полис обязательного страхования жилища?
- Стоимость полиса напрямую зависит от тех опасностей, которым подвержен регион страны. К примеру, области с малым уровнем риска будут платить гораздо меньше, чем регионы с высоким уровнем риска.
Самыми высокорисковыми являются часть Алматинской и Южно-Казахстанской областей и Кызылординская область. Здесь вероятность катастрофических землетрясений и паводков довольно велика, поэтому страховые тарифы здесь будут выше, чем по остальным регионам республики.
Кроме этого, размер полиса напрямую будет зависеть от того, какую страховую сумму государство решит выплачивать гражданам в случае полного уничтожения недвижимости.
По опыту других стран можно сказать, что обязательное страхование от катастрофических рисков, как правило, не очень дорогое и делается это для того, чтобы оно было доступным для всех слоев населения. Стоимость данного страхования варьируется от $5 до $50 в год в зависимости от региона и страхового покрытия. Возможно, в Казахстане будут примерно те же расценки на обязательное страхование, поскольку при разработке закона активно используются наработки других стран, имеющих большой опыт, – Турции, государств Юго-Восточной Европы и другие.
- Каковы плюсы и минусы введения обязательного страхования жилища в Казахстане?
- Плюсы очевидны: государство создает финансовый ресурс (фонд катастрофического страхования), который обеспечивает покрытие расходов при ликвидации катастрофических событий. При этом снижается ежегодная нагрузка на государственный бюджет в части ликвидации чрезвычайных ситуаций, а граждане обеспечивают себе минимальную финансовую защиту на случай катастрофических событий и не ждут помощи от государства.
Минус в том, что гражданам придется приобретать страховку, а это финансовые затраты, хоть и небольшие. Но если стоимость страхования будет в пределах той, о которой мы говорим, то по стоимости это сравнимо с тем, чтобы отказаться от двух-трех пачек сигарет или два-три раза не выпить кофе в дорогой кофейне. Как говорится, малыми средствами можно избавить себя и свою семь от больших проблем. В этом и есть смысл страхования.
- В целом, по вашим оценкам, существует ли необходимость введения обязательного страхования жилища в нашей стране?
- Ежегодный ущерб от последствий неблагоприятных природных событий в Казахстане в среднем оценивается в 9-10 млрд тенге. Причем ликвидация последствий этих природных событий происходит за счет государства или граждане сами частично участвуют в минимизации потерь. Примеры последних крупных событий - наводнение в Карагандинской области, сель в Алматы - еще раз подчеркнули необходимость создания механизма эффективной финансовой защиты интересов граждан – владельцев недвижимости - на случай природных катастроф и стихийных бедствий. Подобные механизмы уже давно и эффективно действуют в большинстве развитых стран мира.
Приведу пример по двум странам: Гаити и Новая Зеландия. В январе 2010 года на Гаити произошло землетрясение магнитудой 7, общий ущерб составил $8,5 млрд, застраховано было менее 1% пострадавших объектов. В сентябре 2010 и феврале 2011 годов в Новой Зеландии произошла серия землетрясений с магнитудой 6-7, общий ущерб составил $31 млрд, застраховано было около 80% пострадавших объектов.
Каков результат на сегодняшний день? Новая Зеландия практически полностью восстановила все пострадавшие объекты недвижимости и инфраструктуры, бюджетные ресурсы почти не были задействованы при ликвидации последствий. Основные расходы понесли страховые компании, за счет средств которых и происходила ликвидация последствий.
Что происходит на Гаити? Страна до сих пор еще находится в стадии ликвидации последствий катастрофы, в бюджете страны нет средств на эти цели. Основными финансовыми ресурсами, на которые происходит восстановление объектов недвижимости и инфраструктуры являются пожертвования различных фондов и кредиты международных организаций, которые рано или поздно придется возвращать. Экономика станы подорвана на много лет вперед.
В одном случае наличие высококлассной страховой защиты (в Новой Зеландии – уровень проникновения страхования более 80%) в короткие сроки решило проблему восстановления экономики после катастрофы, а в другом (на Гаити уровень проникновения страхования менее 1%) средств на ликвидацию не хватает и экономика страны продолжает стагнировать, восстановление идет медленно.
Вот на примере двух стран можно ярко продемонстрировать выгоды и насущную необходимость решения вопроса о страховой защите недвижимости физических лиц и объектов инфраструктуры на государственном уровне, поскольку сознательность наших граждан в отношении полезности и необходимости страховой защиты находится на очень низком уровне. А ведь треть территории республики подвержена катастрофическим землетрясениям, а также аномальным паводкам и другим природным катаклизмам.
- Сколько жилья в Казахстане застраховано по добровольному страхованию?
- Назвать точные данные по объемам добровольного страхованию жилья от катастрофических рисков скорее всего не получится, поскольку отдельно такой статистики не ведется. Желающих застраховаться добровольно без каких-либо требований со стороны очень мало. Пример: произошедший летом прошлого года сель в Алматы: из более чем пятисот пострадавших объектов недвижимости застрахован был только один!
К сожалению, основным драйвером развития добровольного страхования недвижимости пока остается требования банков по страхованию залогового имущества. А учитывая, что объем кредитования серьезно снижается, то рассчитывать на рост в этом сегменте просто не приходится, равно как и на рост страховой культуры среди наших граждан.
