В современном информационном поле мои коллеги-юристы достаточно подробно описывают моменты, связанные с порядком, условиями получения юридическими и физическими лицами различных займов в кредитных учреждениях, описывают юридические последствия неисполнения обязательств и т.д. Я же хотел немного остановиться на другом моменте эпохальной кредитной истории…
В жизни должников - ипотечников, автолюбителей, и прочих потребителей займов - события, связанные с "кризисными временами", как то нарушение графика платежей, бесконечные звонки со стороны банка и коллекторов, многочисленные грозные уведомления о необходимости погасить кредит, наступают по обнародованной статистике в 85% случаев.
Но иногда все же может наступить Исторический момент, когда клиент решил досрочно погасить оставшуюся часть некогда взятого займа. Торжественность сего события подкреплена радостью завершения финансовых мытарств, кои могли длиться не один год, витающим в воздухе духом свободы и независимости, внезапно возникшей уверенностью в завтрашнем дне и прочими сугубо положительными эмоциями. Однако, таким счастливчикам хотелось бы дать несколько советов, как не омрачить момент своей финансовой эмансипации.
В первую очередь, необходимо выяснить реальный размер имеющейся задолженности, причем информация, указанная в графике платежей, не есть "истина в последней инстанции", так как он содержит остаток непогашенного займа при условии соблюдения графика. Однако, если у Вас были просрочки платежей, то в таком случае могли образоваться пеня, штрафы за несвоевременное погашение, и прочая неустойка. В этом случае сумма, подлежащая выплате банку, будет отличной, а в зависимости от срока просрочки, еще и значительной.
Сразу вооружаться калькулятором и с исступлением бить по его клавишам в надежде уменьшить "набежавшую" сумму для неискушенных в понятиях "годовая ставка, эффективная и т.д", считаю преждевременным. Обратитесь к профильному менеджеру кредитного учреждения, пусть он популярно выведет Вам сумму долга с разделением штрафов и пени, укажет как исчислялась данная сумма, за какой период и на основании какого пункта договора. (Зачастую сумму считает банковская программа и результаты ее вычислений могут не совпадать с условиями договора). Если выведенная сумма Вам понятна и не вызывает справедливого возмущения, но превышает Ваш бюджет, запланированный к погашению долга, у Вас есть право письменно обратиться к кредитору с просьбой направить вносимые Вами средства в первую очередь на погашение основного долга.
В противном случае банк на основании пункта 2 статьи 282 Гражданского Кодекса РК погашенную сумму сначала зачислит в счет погашения процентов, пени, штрафов и неустойки, а основной долг останется незакрытым, более того на него будет продолжено начисление процентов и неустойки. Если же Вы в силах погасить всю сумму, включая основной долг и иные платежи типа "долг-на-долг", Вам необходимо письменно известить об этом кредитора, если это не противоречит условиям кредитного договора (зачастую банки в первые месяцы вносят мораторий для уплаты основного долга). Причем, не забудьте на Вашем экземпляре данного заявления проставить отметку о его регистрации, в ином случае факт Вашего волеизъявления "закрыть кредит" доказать не сможете. А это очень важно! Многие думают, что если внести всю сумму долга по тем же реквизитам, по которым платили ежемесячные взносы, то долг закрыт.
Однако, на практике через определенное время ничего не подозревающему и абстрагированному от каких-либо банковских обязательств заемщику приходит "роковое письмо" с требованием немедленно погасить долг и другие платежи по займу с угрозой принять соответствующие меры. А меры у кредитных учреждений, я Вам доложу, весьма не отличаются деликатностью. Вы, полные возмущения и в предвкушении разоблачить некомпетентность "обнаглевшего банка" летите к адресату данного письма. Еще бы! "Долг давно погашен, а они еще и всякие штрафы мне накрутили! Ну, я Вам устрою!" - не покидает Вас заточенная негодованием мысль.
Каково же будет Ваше разочарование, терпеливый мой читатель, когда я скажу, что банк прав. Все платежи, как ежемесячные, так и единовременные по кредитному договору Вы вносите на свой расчетный счет, заблаговременно открытый, как правило, в этом же банке. И лишь затем банк при наступлении даты платежа автоматически списывает положенную к оплате сумму в счет уплаты взноса по кредиту. Таким образом, вся ранее внесенная Вами сумма, якобы для закрытия кредита, будет лежать на Вашем счете, периодически уменьшаясь на сумму ежемесячного платежа, который включает в себя не только основной долг, но и проценты.
Понятно, что она рано или поздно иссякнет, а остаток задолженности останется. Вот, чтобы такого не произошло, необходимо направить письменное уведомление банку, о котором я говорил выше. Распространены случаи, когда по прошествии нескольких беззаботно прожитых лет, вдруг объявляется некто "Коллекторс Корпорейшен" с требованием оплатить когда-то взятый, но давно оплаченный кредит. В этом случае Вам грозит изнурительная, долгая и нервная борьба в попытках доказать, что ВЫ не "хомо кредитус", вернее, когда-то им были, но сейчас Вы вполне благообразный человек, не числящийся в рядах жертв ростовщических сетей.
Не буду описывать Ваши муки по поиску давно потерянных квитанций и платежек, а также Ваше настойчивое приставание к милой девушке-менеджеру банка с монологом а-ля: "Ну как Вы меня не помните? 2 года назад я сидел перед Вами на этом стуле! Я был в унтах и зеленой шапке! Я же закрыл кредит!". Даже опущу тему судебного процесса, связанного с доказательством того, что ты не верблюд. Для того, чтобы не быть главным героем в подобных сценариях, при погашении кредита просто возьмите у кредитора об этом справку.Согласно требованиям пункта 1 статьи 290 Гражданского Кодекса РК кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в части. Более того, действия банка по взиманию платы за выдачу такой расписки являются незаконными.
Если в обеспечение Вашего долгового обязательства Вы заложили в банк какое-либо имущество, то при прекращении задолженности не забудьте потребовать от банка документ, освобождающий Ваше имущество от залогового (ипотечного) обременения, который надлежит представить в орган, регистрировавший залог. Да! Не забудьте про страховку. Как правило, банк ежегодно обязывает своих клиентов страховаться от различных рисков, связанных с не возвратом кредита. Помните, что Вы с момента выплаты всего долга имеете право потребовать возврата части страхового взноса пропорционально оставшемуся сроку по договору страхования.
Желаю удачи!
Юрист, Бесембаев Серикжан
