Национальный банк намерен оптимизировать обязательное страхование и заменить его на вмененное. Об этом в интервью LS рассказал директор департамента отраслевого надзора главного банка Жанат Курманов.
- Жанат Бостанович, регулятор недавно презентовал законопроект, который затрагивает рынок страхования. Какие изменения намерен внедрить Нацбанк?
- В настоящее время в Казахстане существует обязательное и добровольное страхование. При этом обязательные виды регулируются законодательным актом, в котором строго прописываются все условия и тарифы. А добровольные виды услуг работают на уровне договорных отношений между клиентом и компанией. Какого-либо промежутка между этими двумя видами не предусматривается. И мы хотели бы изменить это положение и ввести вмененное страхование. Эта система позволяет найти золотую середину и использовать преимущества обоих видов услуг.
При новой программе Нацбанк будет требовать от участников рынка соблюдать минимальные требования, а остальные моменты будут учитываться в договоре с клиентом. Кроме этого, не будет необходимости разрабатывать отдельный закон под обязательный вид страхования и регламентировать каждый момент, как это предусматривается в настоящее время.
Вмененное страхование позволит адаптироваться под каждого клиента и учитывать все пожелания. Для этого страховые компании будут проводить собственный андеррайтинг, оценивать все риски и выставлять рыночные тарифы под каждого клиента. Данная система даст возможность казахстанским игрокам более тщательно регулировать те риски, которые они берут на себя. В свою очередь казахстанцы будут самостоятельно выбирать подходящие условия. Обе стороны выиграют от предстоящих изменений.
Кроме этого, благодаря вмененному страхованию в Казахстане будут развиваться новые финансовые продукты. И это тоже один из плюсов.
- А как же риск того, что какая-нибудь недобросовестная компания намеренно завысит тариф, ведь он не закреплен в законе?
- Конечно, страховая компания не должна оценивать всех клиентов по одному тарифу. И, поскольку это конкурентный рынок и если предположить, что какая-то компания завысит тариф, клиент всегда сможет выбрать другую организацию. К тому же если у клиента проведена оценка риска, то тариф базируется на него. Поэтому, скорее всего, необоснованного повышения тарифов не будет.
Кроме этого, при определении минимальных требований Нацбанк утвердит определенные положения по защите потребителей в этом секторе. И если в отношении какого-то продукта будет зафиксировано ущемление прав, то мы, как регулятор, вправе установить дополнительные требования к данной страховой услуге.
- Какие именно минимальные положения и требования будут закреплены в новом законе?
- В новом законопроекте мы пока закладываем базовые нормы вмененного страхования на уровне Гражданского кодекса и закона о страховой деятельности. Например, в первую очередь мы введем само понятие института обязательного вмененного страхования. Остальные требования перейдут в договорные отношения.
- Как сами участники рынка оценивают новую систему? Были ли обсуждения с ними?
- Они однозначно поддерживают новую систему. Для них это интересный опыт.
- Вы также упоминали, что из-за введения в Казахстане обязательного социального медицинского страхования сектор добровольных услуг оказался в невыгодном положении. Тогда вы отмечали, что данному сектору необходима поддержка со стороны государства. О какой помощи идет речь?
- Поскольку в Казахстане вводится обязательное социальное медстрахование, те предприятия и работодатели, которые приобретали для своих подчиненных добровольные полисы, обременены двойной налоговой нагрузкой. То есть они вынуждены платить обязательные взносы в Фонд обязательного медстрахования и плюс покупать добровольные полисы. Естественно, рынок добровольных услуг сузится, что, конечно, неправильно с точки зрения как работодателя, так и самих клиентов.
Я считаю, что данный сектор надо поддержать. Эти две программы (добровольное и соцстрахование. - LS) не должны конкурировать, они могли бы дополнять друг друга.
Поэтому регулятор уже разработал определенные послабления со стороны налогообложения в этом вопросе. Данные нормы и предложения уже обсуждаются с профильным министерством.
- Как вы считаете в целом, стоит ли ожидать новых игроков на казахстанском рынке?
- Как вы знаете, Казахстан вступил во Всемирную торговую организацию. И начиная с 2020 года отечественные рынки будут открыты для иностранных участников. В том числе они смогут работать в Казахстане через филиалы. Кроме этого, проходят интеграционные процессы в рамках ЕАЭС. И здесь также есть определенные послабления по входу на казахстанский рынок.
Конечно, возможно, какие-то участники захотят более активно присутствовать на нашем рынке. И уровень конкуренции на рынке, естественно, поднимется. Поэтому Нацбанк активно работает в преддверии всех интеграционных процессов, для того чтобы уровень наших рынков также подрос и мы были бы конкурентными. Иначе, если рынок не будет активно развиваться, новые игроки займут эти ниши, и отечественные страховщики потеряют рынок. Именно поэтому регулятор разрабатывает новый законопроект, который позволит усовершенствовать ситуацию на рынке.
