Повышение лимитов выплат по обязательному автострахованию может привести к удорожанию полиса, уходу части компаний с рынка и росту социальной напряженности. Такие опасения профучастники высказали LS.
В прошлом году с такой инициативой выступили депутаты, предложив увеличить их вдвое, но без изменения базовой страховой премии.
Председатель правления Freedom Insurance Азамат Керимбаев отметил, что данный продукт уже давно нуждается в пересмотре подхода и тарифообразования. По его словам, он стал убыточным для страховщиков и неудобным для автовладельцев, которым не хватает выплат для покрытия ущерба.
"В этой ситуации мы видим следующее решение – ввести плавающие тарифы для водителей. Они будут опираться не только на стаж, возраст, область регистрации автомобиля, тип транспортного средства, но также и на целый ряд факторов, который определяет стиль вождения", – рассказал он.
Собеседник LS пояснил, что эти параметры можно определить с помощью скоринговых систем на базе ИИ-алгоритма: он может обработать большое количество показателей, чтобы предложить автовладельцу справедливую цену.
"Таким образом, аккуратный водитель будет платить за страховку меньше, а любитель нарушать – больше. Это справедливый подход, который сможет улучшить положение данного продукта на рынке", – уточнил глава Freedom Insurance.
Компания уже тестирует такой подход для формирования стоимости обязательной автостраховки. Ее цена будет складываться из анализа всех параметров водителя, включая нарушения ПДД, неаккуратное вождение и пр. А. Керимбаев считает, что этот опыт можно применять и при страховании высокорисковых клиентов, поскольку цена полиса для него будет соответствовать уровню его опасности.
"По итогам прошлого года мы занимаем 40% рынка по продукту ОГПО ВТС, а также произвели рекордное количество выплат по нему – 167 тыс., что на 30 тыс. больше, чем в 2024 году. Мы думаем, что повышение лимитов выплат вынудит страховщиков повысить стоимость продукта", – ожидает он.
Также собеседник добавил, что в таком случае они будут вынуждены пересмотреть параметры формирования стоимости полиса с учетом новых лимитов.
Говоря о долгосрочных рисках для страхового рынка, А. Керимбаев отметил, что принятие подобных поправок заставит компании увеличить цену полиса. Так, продукт уже является убыточным, а повышение лимитов выплат невозможно представить без роста стоимости страховки.
"Есть вероятность того, что страховые компании начнут массово отказываться от этого продукта, а это может повлиять на позицию ответственности водителей друг перед другом, которую как раз и обеспечивает этот социальный продукт. В таком случае люди начнут массово обращаться в суды, что может перегрузить административную систему и привести к коллапсу системы возмещения убытков пострадавшей стороне", – не исключил страховщик.
Председатель правления СК "Евразия" Кайрат Чегебаев в беседе с LS отметил, что поддерживает решение о повышении лимитов, особенно учитывая изменения экономической ситуации в стране и частых случаев, когда автовладельцы получают максимально возможный предусмотренный законом размер выплаты, которого при этом не хватает на ремонт транспорта.
"Повысить лимиты без пересмотра тарифов (которые коренным образом не менялись с 2008 года) невозможно. Уже сейчас обязательное страхование является убыточным, особенно в сегменте физлиц. Ситуация на дорогах изменилась, количество транспорта выросло, как и число аварий. Растет стоимость запчастей и услуг по ремонту", – подчеркнул он.
К. Чегебаев продолжил, что для дальнейшего развития отрасли вместе с лимитом нужно пересматривать и тарифы, при существующей системе ценообразования – возможно, в 1,5-2 раза. Либо пойти по пути либерализации и дать компаниям на конкурентной основе определять персональный риск-профиль каждого водителя в зависимости от его опыта, истории вождения и множества других социально-демографических факторов.
По его словам, уже сейчас фиксируют снижение охвата ОГПО ВТС автопарка страны. Согласно данным К. Чегебаева, несколько лет назад было застраховано практически 100% зарегистрированных транспортных средств, тогда как на сегодня объем снизился до 78%.
Глава СК "Евразия" ожидает, что этот показатель продолжит снижаться и повлечет за собой определенные последствия, в том числе рост социальной напряженности и нагрузку на судебную систему.
"Вероятно, мы станем свидетелями того, как водители в попытках взыскать ущерб с виновников снова начнут использовать методы за гранью закона и порядка", – отметил К. Чегебаев.
Кроме того, такие поправки могут снизить удовлетворенность автовладельцев услугами обязательного автострахования. Собеседник LS объяснил, что реализация этих инициатив может не только дестимулировать сами финструктуры развивать данное направление, но и вынудит многих существенно сократить или вовсе прекратить деятельность в этом направлении.
"Ни одна страховая компания не будет целенаправленно писать страховые риски, осознавая, что это приведет к существенному убытку, это базовые рыночные механизмы", – добавил он.
Наряду с этим К. Чегебаев рассказал о том, что они снизили свою маркетинговую и рекламную активность в данном сегменте, перенаправив ресурсы на развитие других классов.
"Если еще четыре-пять лет назад на рынке наблюдалась активная конкурентная борьба за клиентов, запускались рекламные кампании, предлагались подарки и призы, то сейчас ее нет. Многие страховые компании так же, как и мы, переключились на привлечение клиентов по другим видам страхования. Поэтому увеличение лимитов по ОГПО ВТС только усилит интерес страховщиков к развитию других страховых классов", – ожидает он.
В завершение спикер сообщил, что три года назад СК "Евразия" удерживала около 30% на рынке ОГПО ВТС, но после перенастройки бизнес-процессов эта доля естественным образом перераспределилась между другими игроками и снизилась до 14%.
Ранее LS писал о том, что изменилось на рынке автострахования в 2026 году.
