Казахстанцы набирают кредиты, при этом не задумываясь о том, сколько денег они теряют на переплате. Финансовый эксперт Станислав Левин рассказал об основных уловках, которые используют банки, чтобы скрыть реальную стоимость займа.
Как отметил эксперт, в Казахстане за последние пять лет ежегодный рост потребительских займов в среднем составил 20%, а в 2021 году – 33%. При этом средняя зарплата за пять лет выросла только на 14%. Таким образом, наблюдается ситуация, когда доходы не успевают за расходами. В связи с этим эксперт отмечает, что перед тем, как обратиться в банк, потенциальному заемщику необходимо оценить свои финансовые возможности и детально изучить систему кредитования.
Его высочество ГЭСВ
Станислав Левин привел основные заблуждения, которые присутствуют на рынке. По его словам, казахстанцы при оформлении займа не учитывают годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ). Однако она является самой важной, поскольку по ней можно увидеть все выплаты.
"У банка два основных источника дохода по кредиту – это номинальная процентная ставка и комиссии. Стоимость последней часто недооценивают потребители, обращая внимание исключительно на номинальную процентную ставку, чем и пользуются банки в рекламных целях", – отметил эксперт.
Поэтому Станислав Левин рекомендует при обращении в банк уточнять в первую очередь уровень ГЭСВ. Тогда заемщик будет проинформирован о процентах, комиссии за выдачу и рассмотрение заявки и об оплате страховки залога, если она обязательна при получении ссуды.
В качестве примера эксперт рассмотрел банковский кредит на пять лет.
"Банк А имеет номинальную ставку 12% и комиссию при выдаче 3%, а банк Б – номинальную ставку 17% и комиссию при выдаче 1%. Какой кредит более дорогой? Большинство решат, что кредит банка Б. Однако та самая эффективная ставка банка А – 20%, в банке Б – 19%, то есть можно делать выводы, сколько на самом деле стоит кредит в этих банках и насколько они выгодны", – пояснил он.
Поэтому, добавил эксперт, каждый заемщик должен зафиксировать основной тезис: необходимо всегда спрашивать о ГЭСВ при оформлении кредита, поскольку она – ключ к оценке стоимости займа.
При этом банки указывают размер ГЭСВ в договоре, так как это предусмотрено законом, и ее отсутствие – нарушение.
Тиынка тенге бережет
Еще один момент, на который необходимо обращать внимание, – реальная стоимость кредита. Станислав Левин рассказал, что иногда банковские сотрудники умалчивают о настоящей стоимости кредита.
В качестве примера он привел расчеты онлайн-калькулятора одного из банков, где указал сумму в 100 тыс. тенге на срок 6 месяцев. Переплата по нему составила всего 13 422 тенге, или 13,4% от суммы кредита. Однако если рассматривать данную сумму уже под ГЭСВ, то реальная ставка выходит уже 55%. Притом что максимальная допустимая эффективная ставка в Казахстане – 56%.
"Согласитесь, продать кредит намного проще, если заявлять, что клиент по нему переплатит всего 13,4%, а не 55% годовых. Однако именно эти расчеты и вот такие примеры учат потребителей правильно подбирать кредиты по комфортным условиям", – подчеркнул Станислав Левин.
Накрутка на рассрочку
Третье заблуждение, которое развенчивает эксперт, – рассрочка, при которой банк получает агентскую комиссию от продавца. Ее размер может достигать 15% от стоимости товара в зависимости от срока займа, вида товара и доходности, которую кредитор должен получить.
"Это и представляет собой скидку от продавца за то, что человек покупаете товар в рассрочку через банк, покрывающей проценты финорганизации. Для покупателя здесь очевидное преимущество, и досрочно погашать такой кредит нет смысла, так как свою выгоду в виде рассрочки или "кредитной скидки" клиент уже получил при оформлении ссуды. Однако и здесь существуют свои подводные камни", – подчеркнул спикер.
По словам эксперта, переплата здесь также присутствует, причем ее накручивают сами продавцы. Данными мерами они оправдывают расходы за продажу в рассрочку или скидку, которую предлагают населению при покупке товара за наличные.
"Для магазина бытовой техники адекватный размер агентских комиссий варьируется от 3% до 7% при оформлении рассрочки. Несмотря на то, что банки требуют от коммерсантов устанавливать единые цены при продаже товара, неважно, через рассрочку или за наличные, продавцы могут накрутить дополнительные 5-7%", – резюмировал эксперт.
Станислав Левин – финансовый эксперт, аналитик, профессиональный бухгалтер РК, имеющий более 15 лет опыта работы в финансовом секторе, обладатель медали "Лучший финансист Казахстана". Несколько лет работал главным бухгалтером ForteBank, являлся членом правления – заместителем председателя правления ForteFinance и NovaLeasing.
Фотография предоставлена С. Левиным
