Казахстанское банковское сообщество обсуждает идею введения безотзывных вкладов.
Законодательства многих стран допускают принятие вкладов на этих принципах. Подобные условия оговариваются в договоре между банком и вкладчиком во Франции, Германии, Италии, Великобритании, Финляндии, Украины, Белоруссии и других.
Напомню, что в Казахстане закон предоставляет вкладчикам право потребовать досрочного возврата вклада (или до наступления оговоренного условия - по условным вкладам). Это право не может быть ограничено договором. За требование о досрочном возврате штраф с вкладчика взыскать нельзя. Единственное негативное последствие для вкладчика - проценты по такому вкладу будут начисляться не как по срочному вкладу, а как по вкладу до востребования (то есть по пониженной ставке).
Важно еще то, что вкладчик не обязан каким-либо образом мотивировать свое желание досрочно изъять вклад; захотел - пришел и забрал деньги с депозита.
Исключений только два. Первый - это когда депозит внесен в качестве предмета залога по каким-либо обязательствам. Второй - в установленных законом случаях в рамках борьбы с отмыванием преступных доходов и терроризмом.
Во всех остальных случаях, повторюсь, право вкладчика на досрочное изъятие вклада безусловно. Закон обязывает банки обеспечить возврат вкладов.
Правило, конечно, весьма позитивное для вкладчиков, но неудобное для банков. Причин тому как минимум две. Первая - финорганизациям затруднительно прогнозировать денежные ресурсы, которые они могут использовать для выдачи кредитов. Вторая - риск массового досрочного изъятия вкладов и, как следствие, банкротства организаций.
Обсуждаемые предложения сводятся к тому, чтобы допустить открытие не только отзывных (как сейчас), но и наряду с ними безотзывных вкладов, которые не могут быть досрочно истребованы вкладчиками.
Плюсов от такого решения видится несколько.
Во-первых, это даст возможность банкам формировать прогнозируемую ресурсную базу для предоставления тех же кредитов.
Во-вторых, зная сроки и объемы безотзывных депозитов, фининституты увереннее смогут предлагать долгосрочные финансовые инструменты.
В-третьих, подобные вклады - это дополнительный элемент стабильности банковской системы, поскольку безотзывность воспрепятствует массовому одномоментному изъятию вкладов.
В-четвертых, логично предположить, что банки, будучи заинтересованными в привлечении именно таких вкладов, предложат наиболее выгодные условия. Очевидно, что процентная ставка по ним будет выше.
Вместе с тем есть и вопросы.
К примеру, допустимо ли будет изъятие вкладов в исключительных случаях, таких как потеря постоянной работы, тяжелая болезнь, выезд на постоянное место жительства в другую страну и прочее? Если и давать такую возможность, то следует ли такие исключительные случаи закреплять в законе либо допустить их указание в договоре (очевидно, что в последнем случае условия будут определять банки)?
На мой взгляд, возможность досрочного изъятия вкладов (даже в силу чрезвычайных обстоятельств) подрывает саму идею их безотзывности - формирование прогнозируемого и устойчивого фондирования банков. К тому же не стоит забывать, что вложение денег во вклады - это какой-никакой, но инструмент инвестирования, который предполагает известную долю риска на стороне самого вкладчика. Хочешь получать повышенный процент по депозиту - будь добр рискуй, держи деньги до конца срока и не забирай их ни при каких обстоятельствах. Не согласен - выбирай обычный вклад, но с меньшей процентной ставкой.
Можно допустить возможность досрочного изъятия вклада при наличии на то согласия банка. Впрочем, это было бы самим собой разумеющимся правом сторон на досрочное обоюдное расторжение договора. В любом случае ничто не мешает фининституту в индивидуальном порядке оценивать исключительность и чрезвычайность обстоятельств для досрочного возврата вклада.
Еще момент. У противников идеи безотзывных вкладов есть опасения того, что никакого повышения ставок по ним может и не произойти. Конечно, нельзя исключать того, что банки просто понизят ставки по обычным, отзывным, депозитам, а по безотзывным установят именно на том уровне, на каком сейчас применяются к срочным вкладам.
Однако, по моим оценкам, конкуренция в секторе заставит банки предлагать более выгодные условия для тех вкладчиков, которые будут согласны на безотзывность. По крайней мере, хочется на это надеяться.
Не следует ожидать быстрого и значительного эффекта от введения такого вида вкладов. Во-первых, объем таких вкладов будет, скорее всего, незначительный.
По некоторым данным, в странах, где практикуются безотзывные вклады, их доля составляет не более 5% (со сроком до 1 года). Таким видом вкладов заинтересуется, скорее всего, VIP-сектор, но большинство вкладчиков предпочтут привычный отзывный депозит.
Во-вторых, психологически большинство наших вкладчиков не готовы будут открывать вклады на безотзывной основе, поскольку они, скажем так, “избалованы” правом безусловного досрочного изъятия депозитов.
Вряд ли стоит будет ожидать мгновенного положительного эффекта от введения таких вкладов. Тем не менее, плюсы есть как для банков, так и для вкладчиков. В конце концов введение безотзывных вкладов - это не только стабильность фондирования, но и отличная возможность для расширения продуктовой линейки.
Даулет Абжанов, главный юридический советник Народного банка
