На актуальные темы банковского сектора в перерыве экономического форума, состоявшегося в Астане в конце ноября, побеседовал с LS глава Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Серик Аханов. - Финансовый регулятор планирует «привязать» размер кредитных портфелей банков к объему депозитов. Вы обсуждали с АФН, какой будет коэффициент? - Обсуждается коридор – от 1,5 до 3. Коэффициент в 1,5 – это очень жесткая позиция, я считаю. Зарубежный опыт говорит о том, что, как правило, разрыв между кредитами и депозитами трехкратный, не более. Наверное, это нормальный разрыв. Потому что, когда больше разрыв, возникает много рисков. - В той концепции развития финансового сектора, которая уже утверждена главой государства… - В ней нет количественных показателей. Поэтому это предмет дискуссий сейчас между нашей ассоциацией, АФН, Национальным банком. - Не располагает ли АФК данными о доле ипотечных кредитов, выданных в 2006-2007 годах, в ссудных портфелях банков? - Всего объем ипотечных кредитов – 832 млрд тенге. В разных банках доля в кредитном портфеле разная: колебания от 10% до 37%. - Вы имеете в виду именно те кредиты, что были выданы в 2006-2007 годах, когда цены на недвижимость были на пике? - Да, когда на пике были. Это доля ипотечных кредитов в ссудных портфелях. Сейчас рефинансировано [ипотечных кредитов за счет бюджетных средств] 120 млрд тенге: бюджетникам; тем, у кого одна квартира не более 120м2; кто относится к социально уязвимым слоям. Теперь остается портфель [ипотеки] в 700 млрд тенге. Предположим, что там 20% - проблемные, условно говоря. Или возьмем 30% в среднем по системе. Следовательно, нужно изыскать дополнительные средства [на рефинансирование]. Два источника есть – это банки и государство. Банки сейчас реально проводят собственные программы реструктуризации [ипотечных займов]. Практически каждому четвертому, пятому заемщику реструктурировали. Примерно 13 направлений реструктуризации существует: снижение ставки, основного долга, предоставление льготного периода, списание штрафов, пени. Но собственные средства [банков] ограничены. Поэтому, конечно, невозможно реструктурировать полностью, но этого и не нужно. Мы внесли предложение: если нет у государства соответствующих средств, если это невозможно, то тогда мы предлагаем пролонгировать на два-три года действующую программу рефинансирования ипотеки. То есть те средства, которые будут высвобождаться, - например, клиент вернул полностью или частично кредит, - использовать дополнительно на рефинансирование. Ориентировочно, если мы всего по Казахстану помогли 31304 человекам, то добавляется за счет реинвестирования примерно еще 2000 человек. - Вы считаете, это решает проблему плохих долгов банков? - [Ипотека] это только доля проблемных займов. Всего у нас доля безнадежных кредитов 30% в целом. Поэтому эту проблему надо решать. Банки сейчас сформировали адекватно провизии, какую-то устойчивость придали системе. Но если проблемы у ипотечников будут обостряться с неплатежами, то тогда, конечно, очень актуален будет вопрос, что делать с ними. - А как можно решить кардинально эту проблему? Ведь непонятно, когда эти ссудники, сформированные на пике цен, что называется, «выстрелят»? - Самую острую часть проблемы сняли. Потому что это были бюджетники. Ведь ипотека – это инструмент для высшего слоя среднего класса, не для бюджетников. Остались теперь представители малого и среднего бизнеса, которые взяли кредит под недвижимость. Но здесь государство выделяет примерно еще 20 млрд тенге на поддержку обрабатывающего сектора. - В каком году? - До конца года. И эти средства пошли представителям малого и среднего бизнеса. Поэтому я считаю, что это косвенная форма поддержки ипотечников. - АФН предлагает поправки в законодательство с тем, чтобы акционер или группа акционеров, которые в совокупности владеют пятью и более процентами акций АО, могли в судебном порядке оспаривать сделки, принесшие убытки, и требовать их возмещения от должностных лиц общества? Чем вызвана необходимость в этих поправках? Не подведены ли они под ситуацию с БТА и Альянс банком? - Это часть общей проблемы – прозрачности корпоративного управления, акционерного капитала. [Лиц, владеющих] до 10% [акций] мы рассматриваем как миноритариев. Видимо, они должны иметь право. Но это еще предмет обсуждения. Мы дискутируем. Меня всегда пугают конкретные цифры, я всегда за коридор. - Нацбанк дал в ноябре четкие сигналы, что будет укрепление тенге. Уже появились ревальвационные ожидания в экономике. Как это отразится на финансовом секторе? - Мне кажется, вы неправы. Он не дал четкого сигнала ни о ревальвации, ни о девальвации. Он дал четкий сигнал, что есть коридор, который установлен Нацбанком. Этот коридор будет поддерживаться в краткосрочной перспективе.