Глава kaspi bank Михаил Ломтадзе сравнивает банковский бизнес с собачьей упряжкой. У кого-то из игроков обзор не меняется годами, а кто-то бежит впереди. Г-н Ломтадзе предпочитает быть одним из первых – внедрять новые продукты, расширять клиентскую базу. Но, ему приходится постоянно опровергать разговоры о продаже вверенного ему банка, и работать локтями – конкуренция растет. Айнура Каргалинова - Г-н Ломтадзе, Альянс банк до кризиса тоже очень активно развивал потребительское кредитование и раздавал кредиты. Не боитесь повторить их судьбу? - Не согласен с термином «раздавать кредиты». Это не к нам.  Первое - у нас жесткая политика кредитования. У каждого нового заемщика 50% шансов получить заем. Эти 50% зависят от его финансовой платежеспособности, наличия других кредитов и т.д. 50% - это уровень одобрения. И, несмотря на то, что в этом году конкуренция на рынке потребительского кредитования усилилась, мы не стали поднимать наш уровень одобрения. Напротив, политика по рискам была ужесточена в течение этого года. Второе – важный момент - мы не работаем с посредниками и через агентов, к услугам которых прибегают многие банки. Для нас важно, чтобы кредиты выдавали наши сотрудники, и мы в свою очередь можем контролировать их работу, мотивировать, поощрять и при необходимости наказывать. Мы также постоянно работаем с нашими клиентами и даем им дополнительные объяснения. Например, в процессе оформления займа, наши клиенты подписывают  документ, где прописано, что он берет кредит на свои цели и что в оформлении ссуды не участвовали третьи лица. Таким образом, мы стараемся информировать клиентов, чтобы они по своей наивности не попали на удочку посредникам и мошенникам. Kaspi bank шел к нынешнему уровню три года. Конечно, можно было бы сделать это и за полтора. Но, для запуска кредитования нужно время, а когда это делается внезапно, есть шанс получить крупные риски. Наши продукты выглядят с клиентской перспективы довольно просто. Но, чем проще кредит для клиента, тем сложнее он в смысле организации для банка. Большой объем работы мы делаем сами – это работа с базами данных, проверка платежеспособности, оценка статистики, связанной с профилем работы клиента, анализ кредитной истории. Поймите, мы не гонимся за ростом, который будет непропорционален нашим возможностям. У банка нет задачи расти на 200-300% в год. Мы растем по мере того, как развивается наша инфраструктура и персонал. Сейчас у kaspi bank около 1,5 миллионов клиентов и рост по кредитному портфелю будет где-то 25-30% по сравнению с прошлым годом. Нашим же постоянным приоритетом является качество портфеля. - На Ваш взгляд, есть ли на рынке банки, которые не уделяют достаточно внимания рискам? - Неблагодарное дело – говорить о конкурентах. Сейчас начинается новый виток кредитования, новый кредитный портфель. Как этот портфель будет выглядеть у некоторых  банков через два года - сложно сказать. С точки зрения активного кредитования, очень важно конкурировать. Ты конкурируешь, и тебе хочется кого-то догнать, перегнать. Но все зависит от того, где ты находишься в собачьей упряжке. Если ты не первая собака, то, как бы не старался, вид спереди у тебя не меняется. Если ты первая собака, то без тех, кто сзади, ты тоже не побежишь особо, поскольку они тебе помогают. Поэтому, наша задача - смотреть, что конкуренты делают лучше, чем мы, и учитывать это. Но, ни в коем случае, не за счет компенсации по управлению рисками. - Средняя сумма выданного займа? - Если говорить про массовую розницу, которая является для нас приоритетом, то в среднем $1 тыс. Но, если мы видим, что у заемщика хорошая платежеспособность, то предлагаем больше денег, можем и под меньшие ставки. С точки развития бизнеса – важна, в первую очередь, платежеспособность нашего клиента. - А что касается качества кредитного портфеля - объем «неработающих» займов? - На весь кредитный портфель - около 10-12%. Это кредиты, у которых просрочка более 90 дней. Но на этот объем банк в полном объеме формирует провизии. -  Как изменилась ситуация с плохими кредитами по сравнению с прошлым годом - выросли, снизились? - Они выросли на несколько процентов по сравнению с прошлым годом, но это связано в основном с изменениями в самой структуре кредитного портфеля. Произошел рост новых клиентов в массовой рознице, небольшой рост корпоративного кредитования и снижение доли МСБ. - А за счет чего произошло снижение доли МСБ в кредитном портфеле? - В этом году мы не развиваем кредитование МСБ, поскольку приоритетным направлением в стратегии банка является развитие розницы. Но это не означает, что мы не будем развивать МСБ направление, поскольку данное направление можно сделать прибыльным. Наша цель, чтобы у нас приблизительно две трети составляла розница. Сейчас мы наращиваем свою долю на рынке физлиц, в следующем году планируем запустить страховые и пенсионные продукты. - То есть речь идет о сотрудничестве с другими пенсионными и страховыми компаниями? - Да. Мы считаем, что для любого пенсионного фонда будет интересно работать с нами, поскольку у нас большая сетка и количество клиентов. Супермаркету не обязательно самим производить "Кока-Колу", чтобы предлагать ее потребителям. - Какова доля вашего банка на рынке? - Мы оцениваем свою долю в первую очередь по количеству клиентов, которых у нас около 1,5 миллиона. У нас нет цели войти в пятерку банков по активам, но мы хотим быть лидером по количеству клиентов. - До какого уровня планируете нарастить клиентскую базу? - Наша цель – 2-2,5 млн клиентов в конце 2012 года. Клиентская база банка каждый месяц растет на 30-50 тыс. человек в зависимости от месяца. - В таком случае, кто сегодня наступает вам на пятки? - Все банки понемножку. Всех интересует розница, даже те финструктуры, которые реструктурировались. Но, приведу один пример. Мой близкий друг, который работает в инвестиционном банке в Лондоне, когда приехал в Алматы, сказал мне: «Когда я раньше всех спрашивал – кто ваш конкурент? Все банки задумывались. А сейчас ему отвечают - если в рознице, то kaspi bank». - Сейчас  очень много разговоров о новой волне кризиса. Ваше мнение - будет или нет? И ждать ли вторую девальвацию тенге? - Я предпочитаю фокусироваться на тех вещах, которые могу контролировать - начиная от своего дома и заканчивая банком. Сейчас очень сложно делать прогнозы, поскольку мировая экономика меняется радикально - усиливается участие государств, страны не могут позволить себе обслуживать свои внешние обязательства. Через три года мы получим финансовый мир, который будет отличаться от того, что видим сейчас. Именно с точки зрения взаимоотношений государства и компаний. Если говорить по Казахстану, то экономика страны и банковский сектор радикально отличаются от того, что было в 2007-2008 годах. Для оценки устойчивости страны нужно смотреть на уровень внешних займов и соотношение «кредиты на депозиты». Сегодня большую часть своего фондирования банки обеспечивают за счет внутренних ресурсов, поскольку растет депозитная база. Поэтому сегодня у сектора нет фатальной зависимости от внешних займов. На мой взгляд, если ситуация на внешних рынках будет усугубляться, то это не очень радикально отразиться на Казахстане. Политика Нацбанка остается стабильной, и я не ожидаю, что тенге будет испытывать большие колебания. - Ваш банк запустил в конце лета продукт кредит «Деньги на свадьбу». Поделитесь результатами, много молодоженов воспользовалось возможностью? - Сейчас подводим результаты, анализируем эффективность. Этот продукт один из трех, которые были запущены в этом году.  Кроме «Свадьбы в кредит» были реализованы «Автокэш» и «Евроремонт».  «Автокэш» - запущен с учетом высокого спроса населения на авто, особенно весной-летом этого года. Вспомните, какой был ажиотаж перед вступлением в силу новых таможенных ставок в рамках ТС. Этот продукт мы будем развивать дальше до полноценного автокредита с увеличением суммы займа, но под залог. «Евроремонт» - предложили, поскольку каждый пятый клиент обращается в банк за кредитом на ремонт. «Кредит на свадьбу» запущен в августе - сентябре  -  время, когда люди активно женятся. Данная аудитория заемщиков самая маленькая с точки зрения обращений. Люди чаще делают ремонт, чем женятся. - Какие новые продукты на подходе? - Сейчас мы запускаем услугу «Автооплата». У людей регулярная потребность пополнять баланс мобильного телефона. А эта услуга нацелена на то, чтобы люди оплачивали свой мобильный бесплатно и максимально удобно. Сегодня клиенты пополняют баланс путем скретч-карт, терминалов и интернет-банкинга – тратят время и деньги. Иногда все это неудобно и дорого. Размер комиссий с каждой операции достигает 10-20% от суммы платежа. Мы сказали себе, что нашим клиентам было бы интересно иметь удобный сервис, который к тому же дешевый и бесплатный. На этой неделе запускаем услугу с одним из крупных операторов. «Автооплата» подразумевает, что ваш баланс будет автоматически пополняться при приближении к нулю, с вашего текущего счета. И это будет бесплатно, без взимания какой-либо  комиссии. Клиент просто должен выбрать максимальную сумму ежемесячного пополнения и определить шаг пополнений. К примеру, по 200 тенге раз в три дня, но не более 2 тыс. тенге в месяц. Мы, в свою очередь, пополняем баланс, посылаем уведомления, чтобы клиент отслеживал платежи. Самое главное, что это удобно и бесплатно. Клиенту не нужно искать пути пополнения баланса мобильного телефона, и он всегда на связи. - Насколько процентов вы планируете увеличить свою клиентскую базу за счет этого продукта? - За «Автооплатой» нужно будет очень внимательно следить в течение шести месяцев. Если все пройдет как надо, то это будет просто взрыв на макаронной фабрике. - Не могу не задать вопрос, который хоть и набил оскомину, но все же продолжает муссироваться на финансовом рынке. Продается ли kaspi bank? - Это уже смешно и доходит до полного абсурда. Стоит мне уехать в отпуск или в командировку, то сразу возникает мнение, что банк – продается! Последний феномен –  якобы кто-то видел у члена нашей команды новую табличку с именем нового председателя правления. А в это время я находился в командировке на Совете директоров компании «Европлан». Изначально, меня подобные слухи очень сильно раздражали, потом это расстраивало, сейчас мне смешно. Через некоторое время, видимо, будет уже все равно. Все разговоры о продаже – абсолютная чушь. «Бэринг Восток» - это долгосрочный инвестор и не какой-то там спекулятивный фонд. Средний срок инвестиций, которого более, чем 10 лет. - А Вы больше не планируете сниматься в рекламе? Вы одно время очень активно появлялись на экранах. Насколько отразилось на доверии к банку то, что глава финструктуры снимается в рекламе? - Мое появление в рекламе всегда  было связано с какими-то важными новшествами в банке. Например, мы запустили проект 100 отделений, и я рассказал об этом в студии. Если у нас будет какое-то суперновое изменение, о котором мне захочется рассказать большому количеству людей, то будем использовать такой же формат.  Мы один или несколько раз в год запускаем формат студии с моим участием, и это  будет постоянно. С точки зрения имиджа банка, я, честно говоря, не задумывался о том – банкир или не банкир. Для меня важно донести до всех наших текущих и потенциальных клиентов информацию о том, что мы делаем в банке. И мне об этом не стыдно говорить по телевизору.