Директор филиала дочернего банка АО "Сбербанк Казахстан" рассказал о перспективах крупных инвестпроектов на фоне падения уровня кредитования.
Объемы корпоративного кредитования снизились в Казахстане – банки сосредоточились на розничном кредитовании и кредитах малому бизнесу. Такие данные на основе аналитики за 10 лет приводит международное рейтинговое агентство Moody's. Эксперты организации ссылаются на высокий уровень процентных ставок, которые сдерживают сферу корпоративного кредитования. Между тем банки по-прежнему готовы инвестировать крупные проекты на оптимальных условиях, но приоритет отдается объектам, способным оказать заметное влияние на развитие территории, говорит финансовый эксперт в области кредитования Серик Карабаев, директор филиала ДБ АО "Сбербанк Казахстан". Благодаря ему и его команде в Казахстане появился ряд важнейших объектов экономики Республики: например, два крупных мукомольных завода, которые производят муку высокого качества в том числе на экспорт, и уникальный масштабный банно-оздоровительный комплекс, который стал точкой притяжения туристов. Поговорили с финансистом о нынешних перспективах для крупных инвесторов в Казахстане и о том, что помогает ему принимать ответственные решения.
Серик, вы более 20 лет работаете в банковской сфере и долгое время специализировались именно на займах бизнесу. Почему сложилась такая ситуация в сфере кредитования крупного бизнеса?
- Предпосылки появились задолго до пандемии COVID-19 2020 года. Существенное влияние оказало падение мировых цен на нефть в 2014-2016 годах и последовавшие экономические трудности. С 2017 года многие банки начали тщательнее оценивать риски, так как корпоративные дефолты и рост проблемных кредитов повысили осторожность кредиторов.
Добавилась проблема высокой задолженности, особенно в сырьевых отраслях. Дело в том, что в 2010-х годах на фоне более благоприятных экономических условий компании активно брали кредиты, но затем столкнулись с трудностями по их обслуживанию. Также среди причин снижение инвестиционной активности. Пандемия усилила влияние негативных факторов, добавив новые вызовы для корпоративного кредитования.
Учитывая тенденцию к снижению объемов корпоративного кредитования, на что рассчитывать крупному бизнесу в Казахстане?
Банки делают много, чтобы привлечь крупных клиентов, ведь такое сотрудничество важно не только для развития банковской сферы – речь идет о развитии региона. Поэтому мы заинтересованы в том, чтобы рассматривать поддержку больших инвестиционных проектов. Кредиты для крупного бизнеса будут зависеть от размера ставок. Если они не будут расти, то крупные инвесторы с большей готовностью захотят реализовать свои проекты при участии банков.
Крупный бизнес важен для развития регионов, поэтому государство создает и продолжит создавать различные программы, чтобы стимулировать инвесторов. Например, за счет госсубсидирования ставки вознаграждения по кредитам становятся гораздо ниже – около 6% против обычных 13–15% годовых.
В банке вы также возглавляете кредитный комитет филиала, и от вашего решения зависит, получит проект банковские инвестиции или нет. Как правило, шансы бизнеса на поддержку выше, если есть другие средства, кроме кредита. Какие могут быть источники, когда своих финансов не хватает?
Существует возможность привлечения финансирования от международных организаций – Всемирный банк, Азиатский банк развития, ЕБРР и другие. Еще один способ – прямые инвестиции от частного капитала и фондов. Венчурные фонды активно инвестируют в инновационные и технологические проекты крупных компаний, например, цифровую трансформацию, новые производственные технологии и развитие высокотехнологичных направлений.
Не стоит забывать, что в Казахстане действуют программы государственного участия. Один из ключевых игроков в поддержке крупных проектов – фонд "Самрук-Казына", он инвестирует в компании в стратегически важных для экономики секторах. Группа компаний "Байтерек", особенно через свои дочерние компании, такие как "Казына Капитал Менеджмент", Фонд развития предпринимательства "Даму" поддерживает развитие частного бизнеса. Есть программа прямых инвестиций в "Казына Капитал Менеджмент" и госпрограмма индустриально-инновационного развития. И еще государство через агентства или фонды может предоставлять средства на реализацию инновационных и инфраструктурных проектов, с возможностью приобретения доли в предприятии. Не стоит забывать и о частно-государственном партнерстве и механизмах обратного выкупа.
Благодаря вам и вашей команде поддержку банка получили крупные проекты, они уже реализованы и подтвердили свою значимость для Республики. В случае с ними вы как раз рекомендовали привлечь госфинансирование. Расскажите о проектах немного подробнее.
Это действительно уникальные и нужные проекты – как для региона, так и для страны в целом. В одном случае клиенты банка планировали построить в Костанае вторую часть большого торгового центра и банно-оздоровительного комплекса Therma park. Вторая заявка на кредит была от двух компаний на выделение средств для строительства двух крупнейших в Казахстане мельничных комплексов. К примеру, стоимость финансирования каждого из комплексов – более 2 миллиардов тенге, не считая собственных инвестиций бизнеса.
Насколько мне известно, именно вам удалось разглядеть перспективность этих проектов, ведь на первый взгляд они казались довольно сложными в реализации. В чем заключалась трудность, и как вам удалось помочь добиться финансирования от банка?
В случае с мельничными комплексами кратно увеличивался объем производственных мощностей, и был риск, что оборудование будет простаивать, не добирая объемы. Это сказалось бы на доходах ниже заложенного прогноза и в погашении кредита. В случае с Therma park – из-за эксклюзивности проекта его не с чем было сравнивать, было неясно, насколько рентабельным окажется бизнес. Нам с командой удалось структурировать заявку таким образом, чтобы снизить риски для банка, привлечь госфинансирование и сделать итоговый вариант привлекательным для инвесторов. Я непосредственно принимал участие в защите проекта на вышестоящем кредитном комитете Банка. В итоге было принято положительное решение, и проект был профинансирован.
Вашу работу, в том числе по продвижению инновационных проектов, неоднократно отмечали на региональном и республиканском уровне – в частности, за значительные заслуги в развитии финсектора страны вы получили медаль Ассоциации финансистов Казахстана, грамоты от акима Костанайской области за вклад в развитие региона и не только. Это не единственные ваши награды. Какая из них для вас наиболее значима?
За каждой из них – большая работа моей команды. Мне приятно, что вклад в развитие финансовой сферы отмечается, как со стороны государства, так и со стороны экспертов. Оглядываясь назад, могу сказать, что сделано было очень много. Компании, где я работал, благодаря слаженной работе команды достигали отличных результатов.
Да, результаты показательны: например, в середине 2000-х вы начали работать в АО "БанкЦентрКредит" в Рудном, где вам с командой удалось переломить негативную ситуацию с просроченными кредитами. Какие шаги вы предприняли?
Для начала выстраивалась команда – работал с кадрами, обучая сотрудников. Затем мы сосредоточились на улучшении качества портфеля филиала, так как за предыдущий период накопился большой объем просроченной задолженности. И начали наращивать сотрудничество с бизнесом в части кредитования не только в Рудном, но и в близлежащих населенных пунктах Костанайской области. В регионе много фирм, которые заняты переработкой сельхозпродукции, торговлей, строительством и так далее, многим мы помогли масштабировать бизнес. Отмечу, что по некоторым клиентам удавалось довести размер ссудного портфеля до 5 млрд тенге.
Что касается моей нынешней деятельности, считаю, что директор филиала – одна из ключевых ролей в структуре банка, ведь от того, как сработают филиалы, зависит результат всей организации. После назначения в 2018 году на эту должность в филиале "Сбербанка" в Костанае, нам удалось увеличить ежегодный прирост чистого операционного дохода филиала и сохранить его динамику. Также филиал становился одним из лидеров по сети среди 13 банков региона по доле ссудного и депозитного портфеля, занимал призовые места в смотр-конкурсе среди филиалов "Сбербанка Казахстан" по основным показателям, таким как: динамика роста чистого операционного дохода, прирост ссудного и депозитного портфеля, количество активных клиентов, высокий показатель качества обслуживания CSI, уровень просроченной задолженности. Основной успех пришёлся на 2020 год, когда мы получили сразу 4 награды: 2-ое место среди филиалов, "Прорыв года", 1 и 3 место у структурных подразделений филиала.
Не будет преувеличением отметить, что ваша компетенция и организаторские способности вывели филиал "Сбербанка" в Костанае на лидирующие позиции, укрепив позиции банка в списке ведущих кредитных организаций страны. Отмечая ваши успехи, руководство банка регулярно повышает вас, доверяя все более сложные задачи. Каких принципов вы придерживаетесь в работе с коллективом?
Я за меритократию — считаю, что ответственные должности должны занимать способные люди, которые достигают целей своим умом и упорством, а не связями. Сам я прошел большой путь длиной в 18 лет от простого сотрудника до директора филиала крупного банка и своим примером я доказываю, что без посторонней помощи и связей можно добиться успеха. И это помогает моим коллегам верить в свои силы и развивать карьеру. Считаю, что такой подход формирует сильную команду и повышает лояльность сотрудников ко мне и к компании. Горжусь, что под моим руководством выросло много профессионалов, которые как и я постоянно в движении и открыты новым знаниям.
Мой личный принцип – постоянное развитие и обучение. Нынешний опыт управления крупным филиалом является для меня важной ступенькой к достижению следующей цели. Также в планах пройти международное обучение MBA, поскольку в моей профессии требуются дополнительные знания в части администрирования и управления крупными компаниями.
Как эксперт в области кредитования и руководитель с большим опытом скажите, преодолеет ли корпоративное кредитование текущий кризис?
Уверен, что эта сфера будет расти – в первую очередь, за счёт малого бизнеса. К тому же потребительский рынок и рынок кредитования микробизнеса более маржинален, поэтому банки обязательно будут развивать эти направления. Частично компенсировать негативные факторы, особенно для малого и среднего бизнеса, помогут программы государственной поддержки. Но полное возвращение к докризисным уровням корпоративного кредитования будет пока затруднено внешними и внутренними экономическими вызовам.
