Финансовая система Казахстана нуждается в оцифровке. Такое мнение высказал гендиректор Первого кредитного бюро (ПКБ) Руслан Омаров на форуме Risk Challenge 2017, передает LS.
Он отметил, что государству необходимо серьезно пересмотреть законодательство в сторону упрощения и отмены устаревших требований. Также, по словам Омарова, финансовые структуры нуждаются в доступе к государственным базам данных (ГБД) и современной цифровой подписи для своих клиентов.
"Но не нужно ждать всех изменений только от правительства. Нам надеяться можно только на самих себя и активно участвовать во всех рабочих группах, чтобы всеми силами менять законодательство", - пояснил он и предложил свои услуги в разработке единого электронного реестра банковских гарантий на технологии блокчейн.
По его словам, данный механизм позволит выпускать все документы в электронном виде.
"Такие гарантии будут надежными и не будут требовать регистрации и проверки. Любой человек по определенному номеру сможет доказать свою подлинность и получить необходимые услуги. Также в рамках ГЧП мы можем взять на себя разработку удаленной идентификации клиентов онлайн. Мы готовы полностью профинансировать этот проект. Главное, чтобы нас поддержали. Судя по посланию президента, все идут в "Цифровой Казахстан". Я надеюсь, что чиновники не будут забывать о том, что мы должны не только декларировать это на уровне предписаний, но и двигаться на практике", - отметил глава ПКБ.
Он пояснил, что несколько предложений было уже отправлено в Нацбанк. Теперь осталось надеяться на то, что они будут приняты.
Эксперт в области банкинга и инноваций Гани Узбеков согласился с Омаровым и пояснил, что Казахстан законодательно оцифровался, а на деле нет. Ярким примером является внедрение электронной цифровой подписи (ЭЦП) и создание портала e-gov.
Для того чтобы все поняли, о чем речь, спикер поставил короткое скетч-видео с простым сюжетом. Американский друг просит какие-то документы у казахстанца. Тот со словами "за две минуты сделаю" загружает электронное правительство, вводит ЭЦП, но портал требует обновить flash-player, через какое-то время заявляет, что не работает в Chrome и нужно включить другой браузер, после требует установить новый браузер заново. "Я же 10 минут назад обновил все!" - восклицает герой видео и, плюнув на все, перезванивает другу и говорит: "Прости, я не смог достать документы". Американец спрашивает "Через что ты хотел их достать?" и, услышав ответ, с ругательствами бросает трубку. Казахстанец также начинает психовать и уходит за получением документов вручную.
После того, как зал отсмеялся, Узбеков отметил, что таковы нынешние реалии цифровой системы Казахстана.
"К сожалению, у нас есть "дорогой автомобиль" в виде ЭЦП, но нет для него "дорог". В итоге этот "автомобиль" стоит "в гараже". Когда мы говорим об инновациях, нам надо то, что сделает их удобными. Оплата через телефон, перевод денег онлайн, получение кредитов, открытие счетов. Сейчас многие банки создают условия, но все равно остается огромный пласт бумажной волокиты, когда без похода в филиал банка все равно не обойтись. Тот финансовый сектор, который предложит клиентам простое решение всех проблем и возможность абсолютно все делать удаленно, захватит рынок", - сообщил Узбеков.
Спикер привел в пример банки Швейцарии, которые смогли интегрироваться и создать единую базу клиентов с необходимыми для работы с ними данными. Помимо этого в Эстонии для того чтобы открыть счет, гражданину не обязательно идти в филиал банка. Он может удаленно с помощью идентификационных процедур подтвердить свою личность.
"И вроде ЭЦП должна была стать решением в этом вопросе, но стала лишь красивым авто в гараже. Нам нужно создать простое решение удаленной идентификации и разработать общую базу данных банка либо государства. Тогда банки не будут бояться быть обманутыми, а клиенты - стать жертвами мошенничества. Я знаю, что кто-то предложит такое решение, создаст максимально удобные условия и победит. Помните, чем меньше будет заметен банк в жизни, тем счастливей будет клиент", - отметил он.
Перехватив слово, юрист ПКБ Данияр Муратулы заявил, что примером такого решения видит условную процедуру ввода ИИН и сканирование отпечатка пальца на удаленной основе. Помимо этого, ответом на данный момент является переход на систему блокчейн. Спикер отметил, что если перевести всех нотариусов в эту систему, то вопрос регистрации людей будет решен.
"На сегодняшний день для "Цифрового Казахстана" нужны перевод сделки в электронную форму и создание процедуры идентификации. Для этого необходима модернизация ЭЦП, доступ к государственной базе данных и биометрия. Сегодня правительство не дает бизнесу использовать ГБД без определенных бумаг. И это ненужное звено усложняет процесс. Необходимо исключить бумаги в деятельности бизнеса, тогда мы перейдем к "Цифровому Казахстану". Такое возможно осуществить с помощью блокчейна", - заметил он.
Когда участники встречи затронули тему получения услуг в электронном формате, аналитик ПКБ Абай Смаилов в качестве примера привел данные по онлайн-кредитованию в Казахстане. Согласно его информации, выдача розничных кредитов растет в сфере финтеха и микрофинансовых организаций и снижается в БВУ.
"В I квартале 2017 года количество выданных розничных кредитов в секторе онлайн составляет 10% против 7,3% в IV квартале 2016 года. Казахстанцы постепенно привыкают к этому сегменту и начинают использовать такие займы. Конечно, доля плохих кредитов в сфере онлайн значительно выросла, однако это связано и с увеличением выдач. Так что этот фактор незначителен", - пояснил он.
Спикер добавил, что у этого рынка будет наблюдаться постоянный рост. Более того, МФО и банки уже думают над тем, как создать на своей базе систему онлайн-кредитования.
"Правда, им будет сложнее, потому что в отличие от финтеха они попадают под регулирование со стороны Нацбанка. Однако решение всегда можно найти", - заключил он.
Исполнительный директор казахстанской ассоциации "КазФинтех" Ерлан Смайлов подтвердил уверенность предыдущего спикера в том, что безвыходных ситуаций не бывает. Главное, научиться работать в этой сфере.
Он привел статистику, согласно которой совокупный ссудный портфель онлайн-кредитования на 1 апреля 2017 года составил 18,8 млрд тенге (0,4%) от всего рынка. За это время было выгружено 400 тыс. контрактов. Вместе с тем суммарный объем выданных кредитов в 2016 году вырос до 8,9 млрд тенге против 2,5 млрд тенге в 2015 году.
"Средняя сумма онлайн-займа составляет 33 тыс. тенге на 23 дня. В основном люди берут деньги в конце месяца, когда зарплаты заканчиваются, одолжить не у кого, а банки маленькие деньги не дают. К онлайну же люди приходят, потому что это удобно и не нужно никуда ходить", - заметил он.
Спикер добавил, что рынок активно развивается и уже сегодня на рынке работают 15 компаний. В 2017 году планируется еще 10 новых структур, семь из которых сейчас находятся на уровне старта.
Подойдя к теме расширения, Смайлов затронул вопрос регулирования. Представитель "КазФинтеха" отметил, что на данный момент рынок не регулируется и работает в правовом поле. Однако из-за того, что растет количество потребителей, начинает увеличиваться доля просроченных займов, что может привести к рискам для всего рынка.
"В среднем количество просрочек составляет 12-13%. И на момент становления главным риском сектора являются хищнические практики работы с клиентами. Если жалобы начнут увеличиваться, то в защиту вступится государство, которое начнет регулировать рынок на стадии песочницы, а это сильно скажется на работе и становлении онлайн-кредитования в стране и не позволит вернуть вложенные инвестиции. Поэтому нельзя допускать плохой работы с клиентами", - заметил Смайлов.
Он отметил, что фундаментальными факторами развития являются многоуровневая финансовая доступность, демографические тренды и рост проникновения интернета и смартфонов. В связи с этим перед игроками рынка в приоритете становится защита потребителя, от которого зависит дальнейшее развитие онлайн-кредитования. По этим причинам, подчеркнул спикер, необходимо обеспечить полную прозрачность условий договора, ставок вознаграждения и всех комиссий. Также необходимо строго соблюдать минимальные возрастные цензы, устанавливать предельную сумму долга, обеспечивать поддержку клиентов и реагировать на их запросы. Помимо этого, надо использовать коэффициент "заморозки", реструктуризации, пролонгации займов и т. д.
"Для нас важен диалог внутри финансовой отрасли. Необходимо понимание с банками, с государством, с клиентами и конкурентами. Специфика нашего государства такова, что рано или поздно оно начнет нас регулировать. Но нам необходимо, чтобы это появилось, когда мы встанем на ноги и будем работать более уверенно, нежели сейчас, когда мы еще только-только делаем первые шаги", - заключил Смайлов.
