С 2017 года изменится порядок списания долга по банковским займам со счетов физических лиц.
С 1 января 2017 года вступают в силу поправки в законодательство, регулирующие порядок взыскания с текущих счетов просроченной задолженности по займам физлиц по платежным требованиям банков. Поправки касаются Закона "О платежах и платежных системах" (пункт 6 статьи 32), Закона "О банках и банковской деятельности в РК" (п/п 1) пункта 2 статьи 36), Правил осуществления безналичных платежей и (или) переводов денег на территории РК (пункты 137-139).
В банковской практике платежные требования широко используются банками для взыскания просроченной задолженности. Банк предъявляет к текущему счету заемщика платежный документ, оформленный в виде платежного требования. Решение суда для такого взыскания не требуется. Считается, что списание денег осуществляется с согласия заемщика, которое он дает заранее в договоре банковского займа.
При наличии денег на счете указанная в платежном требовании сумма долга подлежала списанию в пользу банка без каких-либо ограничений.
Теперь же исполнение платежного требования возможно будет в размере, не превышающем пятидесяти процентов от находящейся на текущем счете физического лица суммы.
Например, если на текущем счете в данный момент находится 3 млн тенге, то по платежному требованию можно будет списать не более 1,5 млн тенге.
Если предъявленная в платежном требовании сумма не превышает половины суммы остатка на счете, то платежное требование исполняется полностью. К примеру, платежное требование выставлено на сумму 1 млн тенге. На текущем счету физлица 3 млн. Поскольку взыскиваемая сумма составляет менее половины остатка на счету (то есть менее полутора миллиона тенге), то платежное требование будет исполнено полностью; списанию со счета подлежит 1 млн тенге.
Если же сумма платежного требования превышает половины суммы остатка на счете, то платежное требование будет исполнено частично; оно будет исполняться при каждом последующем поступлении на сумму не более пятидесяти процентов от поступления. И так далее по последующим поступлениям, пока списанная в итоге сумма не достигнет суммы платежного требования.
Допустим, на текущем счете 3 млн тенге, поступило платежное требование на 5 миллионов. Подлежит списанию 1,5 млн тенге, то есть платежное требование исполнено частично, в виду чего оно помещается банком в картотеку. После этого на счет заемщика поступила от третьего лица сумма в размере 1 млн тенге. Только половина от этой поступившей суммы будет направлена во исполнение платежного требования, то есть 500 тыс. тенге. Таким образом, платежное требование будет исполнено всего на 2 млн тенге (1,5 млн + 500 тыс.); неисполненная часть составит 1 млн тенге. От любого последующего поступления сумма ко взысканию подлежит не более половины.
Как видно, нововведение отвечает интересам должников – физических лиц.
Следует обратить внимание на то, что новое правило не распространяется на взыскание по платежным требованиям, предъявляемым к сберегательным счетам физических лиц; по ним нет подобных ограничений по верхним пределам взыскания. Кроме того, законодательное новшество не распространяется на счета индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.
Даулет Абжанов, генеральный директор юридической компании Nexum.
