Генеральный менеджер интернет-процессора CNP Processing GmbH Константин Горожанкин не желает процессинговым центрам судьбы пенсионных фондов, так как полагает, что любое объединение приводит к снижению конкуренции и созданию монополии. Отвечая на вопросы LS, К.Горожанкин перечислил риски, связанные с созданием единого процессингового центра. Недавно в своем посте на Facebook Вы озвучили предположение, что готовится почва для волевого решения в банковской системе – создание единого государственного процессингового центра. С чем это связано? Как вы знаете, совсем недавно провели пенсионную реформу: взяли и объединили одним махом все пенсионные фонды. Сообщения на эту тему стали появляться за полгода до часа Х, мол, надо объединять пенсионную систему. И сейчас у меня сложилось ощущение, что по процессинговому центру складывается такая же ситуация. Примерно в декабре прошлого года появились разговоры, что нужно объединять все процессинговые центры банков в один. А в январе на конференции, организованной Казпочтой, я услышал, как представитель Нацбанка озвучил эту идею, и его поддержал представитель Альянсбанка (основной акционер банка сейчас государство). Мне это очень сильно не понравилось, я выступил против, сказав, что ничего хорошего от этого не будет. Сейчас вижу, что появляются определенные статьи блогеров, которые вдруг начали поддерживать эту идею. Явно видно, что создается информационная волна. К чему же приведет создание единого процессингового центра? Чего в этом будет больше: плюсов или минусов? Любое создание чего-то «единого» ведет к снижению конкуренции и появлению монополии. Тут есть несколько рисков, ведь будет создан некий очень большой процессинговый центр, через который должны лететь все карточные транзакции. Первый риск – технический. Если сейчас у какого-то банка появляется проблема, то страдают клиенты только этого банка. А теперь представьте, если что-то случится в этом едином процессинговом центре, то все казахстанцы по всей стране просто не смогут обслуживаться по карточке, не смогут снять деньги в банкомате, не смогут снять деньги в магазине. А многие из нас находятся за рубежом с казахстанскими карточками, они, соответственно, не смогут расплатиться за гостиницу и просто застрянут там. И это проблема для всех. Второй риск – это риск снижения конкуренции. Учитывая, что процессинговый центр будет один, им, скорее всего, будет управлять государство. Не отдадут же они центр какому-то частному лицу. Возникнут моменты коррупции: банки будут бороться за ресурсы, будут просить себе более правильные условия, более широкий канал интернета. Сейчас в банковском бизнесе, по большому счету отсутствует коррупция (уводим за скобку вопросы банков и вендоров). Потому что есть конкуренция, если не понравился один банк – уходишь в другой. А тут получится, что банки должны будут идти на поклон к какому-то одному игроку.

Любое создание чего-то «единого» ведет к снижению конкуренции и появлению монополии

Третий момент – это момент конфиденциальности. Сейчас банки как зеницу ока охраняют банковскую тайну. Никто не знает, какие у них клиенты, каковы обороты этих клиентов. Это все скрыто банковской тайной. Теперь представьте, как только создастся такой единый центр, все транзакции по всем картам будут лететь через одного какого-то игрока. Если центр будет контролироваться государством, то, естественно, госорганы будут знать о любых операциях любого человека в Казахстане. С одной стороны, усилится контроль государства и теряется наше право на банковскую тайну. С другой стороны, что если эта база попадет в руки каких-то криминальных элементов? Порой в прессе появляются сообщения, что пропадают какие-то госбазы (телефонные, адресные. ГАИ и т.д.). А вы слышали, чтобы в Казахстане хоть раз всплывала база клиентов банка? Нет. Потому что банки умеют хранить свои секреты, там отстроена система, в отличие от госучреждений. Вот эти три момента самые ключевые. Какими опасностями грозит череда объединений: уже решенное объединение пенсионных фондов, возможное слияние государственных банков и вот теперь процессинговых центров? Можно ли это предупредить или противодействовать? Что называется, против лома нет приема. Единственные меры против государства – это пресса, СМИ, подключение каких-то людей, которые понимают, что это приведет к ухудшению ситуации. Я вышел из банковской сферы 4 года назад, но я работал там 10 лет и знаю, как работает этот бизнес, и также понимаю, что ни к чему хорошему это объединение не приведет. Как вы видели из обсуждений на Facebook, большое число профессионалов придерживаются такой же точки зрения. Государство, делая такие вещи, должно предварительно обсуждать их с сообществом. Профессиональным и гражданским. В пенсионной системе у нас 11 фондов, в каждом из них работает от 200 до 1000 человек и больше. Объединение всех фондов в один махом вырезало целую отрасль. Все эти люди, а это тысячи семей, остались без работы. Мы просто вымываем из этой сферы хороших специалистов. А если сейчас то же самое случится в банковской системе? У нас сейчас 38 банков, 16 из них имеют свои процессинги, и государство говорит: «А давайте их объединим, они же столько лишних расходов несут». А через какое-то время и вовсе скажут: «А давайте сделаем единый банк, зачем нам много банков, это лишние расходы». И все – здравствуй СССР и единый госбанк. Я считаю, это неправильно и убивает конкуренцию. Страдает частная собственность людей. Заметьте, это ведь не недра, это бизнес, который был построен большинством владельцев банков с нуля. Зачем же забирать у людей то, что принадлежит им? Это неправильные подходы, государство должно от этого отказаться. Как Вы думаете, как скоро начнется процесс создания единого процессингового центра, если, по Вашим словам, государство взялось за банковскую систему? Похоже, что волна, которую мы создали, дает какой-то эффект. Потому что, как мне сказали журналисты, в Нацбанке заявили, что это (объединение процессинговых центров – LS) было личное мнение Марченко, и Нацбанк пока не выработал своего мнения по этой позиции. Я так чувствую, что пошел обратный откат, может быть, нам и удастся все сгладить. Если же сравнивать с ситуацией с пенсионными фондами, то первая информация появилась где-то полгода назад. А конечное решение об объединении фондов президент озвучил недавно. То есть, процесс занимает по времени около 6 месяцев: сначала вброс информации и через полгода принимается решение. Выходит, если первые сообщения появились в декабре, ближе к лету все должно было закончиться. Надеемся, нам удастся этот процесс остановить.

Мы просто вымываем из этой сферы хороших специалистов

Известны ли Вам подобные опыты в других странах? Нечто подобное пытаются сделать в Кыргызстане. Но безрезультатно. Да и у нас в Казахстане пытались сделать единый процессинговый центр. Впервые эта идея была озвучена в 2000 году. В 2002 году 9 банков и Нацбанк открыли совместную компанию и попытались запустить процесс. Но ничего не удалось, и система постепенно умерла. В 2005 были сообщения, что Национальный Процессинговый центр (так он назывался) и Казпочта будут выпускать карточки. Однако они так ничего и не выпустили (Казпочта сейчас сидит на процессинге Казкоммерцбанка) и неизвестно сколько государственных денег было потрачено впустую. Сейчас эта волна поднимается снова. И я думаю, что сегодня у государства больше шансов это запустить, так как оно находится в акционерном капитале у Альянса, Темира, БТА и Казпочты. Соответственно, ему легко заставить эти четыре банка поддержать идею и поднять какую-то волну. Я думаю, если государство хочет сделать общий процессинговый центр, пусть начинает со своих банков. Объединит эти 4 банка, докажет эффективность и жизнеспособность модели, а затем уже зовет остальные частные банки. Как Вы думаете, какие еще нововведения в банковской сфере ожидают Казахстан? Сложно сказать. Если говорить по части процессинга… Банковская система Казахстана вообще отлажена. Не зря ее до кризиса называли лучшей на территории СНГ. Все, что нужно, уже было придумано и, главное, просто не вмешиваться. Поэтому никаких особых нововведений не жду, главное, чтобы не придумывали вот такие непонятные монопольные организации.

Единый процессинговый центр может быть создан летом

Любое создание чего-то «единого» ведет к снижению конкуренции и появлению монополии

Мы просто вымываем из этой сферы хороших специалистов