В кризис банки старательно копят ликвидность, по сути, придерживаясь негласного моратория на выдачу новых кредитов. Но для будущего наращивания активов уже сейчас необходимо искать жизнеспособные проекты. О том, как с этой дилеммой справляется крупнейший в Казахстане с иностранным участием «АТФ Банк», в интервью LS рассказал председатель правления банка Александр Пикер. - АТФ в ноябре заявил, что готов к возобновлению кредитования, располагая свободной ликвидностью в 220 млрд тенге. Как это может отразиться на кредитном портфеле банка, если смотреть на перспективы 2010 года? - Надо разделить: ликвидность - это не средства для кредитов. Ликвидность – это только общие возможности банка. Если у него есть ликвидность, это хорошо для банка, но с другой стороны – это дорого для него. Нам надо хорошо управлять этой ликвидностью. Мы хотели бы ее уменьшить, потому что это дорого [не использовать ликвидность в активных операциях], и хотели бы дать больше кредитов. А сколько точно, сложно сказать. - На кредитование каких отраслей банк может направить имеющиеся средства? - Мы, в общем-то, хотели сконцентрироваться на кредитовании корпоративного бизнеса и МСБ. И, конечно, посмотрим, как дальше будет развиваться розница. Окончательное решение нами еще не принято. Мы продолжаем работать во всех этих секторах. - А, в целом, насколько остро сейчас стоит перед банком проблема поиска жизнеспособных проектов? - Это общая проблема банковского дела. В кризис, особенно. Но мы найдем такие проекты. Я не сомневаюсь в этом. - Если говорить о динамике кредитного портфеля, сколько в этом году банком будет выдано кредитов, и какой объем вы прогнозируете на следующий год? - В этом году стабильно, в следующем году мы ожидаем рост портфеля. - А сколько конкретно, если говорить в абсолютных цифрах? - Я не хочу говорить о конкретных цифрах, потому что непонятно, как будет развиваться экономика. Если экономика будет хорошо развиваться, мы будем наращивать кредитный портфель. Если меньше, тогда меньше. Очень сложно сказать цифры. - Тогда хотя бы примерно. Допустим, не более 5% в следующем году банк ожидает рост кредитования? - Я не буду называть цифры. - Какова доля ипотечных кредитов в ссудном портфеле АТФ? И какова в объеме ипотеки доля кредитов, выданных в 2006-2007 годах, то есть в период наибольших цен на недвижимость в Казахстане? - Затрудняюсь сказать. Эти данные у меня есть, но я не могу сейчас сразу вспомнить. - Но цифры большие? - Нет, они небольшие. - Вы согласны, что от этого многое в банках зависит?… - Нет, от этого не так много зависит. Зависит от того, какой есть cash flow [денежный поток] у заемщиков. Потому что в Казахстане очень много банков работали, как ломбарды. - То есть выдавали кредиты, ориентируясь только на наличие залога в виде недвижимости? - Это просто неправильно работать, как ломбард. Если я даю золотые часы в ломбард, тогда тот лавочник не спрашивает у меня, сколько у меня cash flow, потому что ему без разницы. Он подождет определенное время и продаст часы. Но банк не должен работать таким образом. Банк должен взять залог, но залог - это самая последний вариант, если у заемщика никаких других возможностей уже не осталось. Но в Казахстане говорят: «У вас есть залог, возьмите его и до свиданья!». Как ломбард. В принципе, банк больше должен смотреть на ликвидность, на cash flow клиента. Если это позволяет, то тогда нормально. Если мы бы смотрели только на залог, тогда это не был бы банковский бизнес. Но нам интересно дать льготный период и так далее, чтобы увидеть, что клиент сможет, в конце концов, погасить кредит. И ему сложно сейчас, потому что у него нет cash flow. Но если он есть, пусть висит кредит. Это наш бизнес. - Какие у Вас ощущения - качество ссудного портфеля АТФБанка ухудшается? Все-таки это самая большая проблема казахстанских банков: когда «выстрелит» ссудник, созданный по ипотеке в 2006-2007 годах? Мне интересно знать Ваше мнение: ухудшение активов по банку достигло дна или же дальше будет еще хуже, и 2010 год может принести «сюрпризы»? - Нет, «сюрпризов» не будет. Я могу говорить только по нашему банку. Мы достаточно серьезно подошли к вопросу. Мы очень много провизий создали год назад. В этом году мы посмотрим, как будет с провизиями. Я считаю, что это сильная сторона банка, когда он может создавать провизии. Это надо делать. Мы не ожидаем там никаких… - Ухудшений? - Нет, «сюрпризов» не ожидаем. Ухудшение тоже зависит от общей ситуации в стране. Но «сюрпризов» мы не ожидаем. - А, в целом, в связи с кризисом банк ведь ужесточил кредитную политику? - Да, уже перед кризисом - в связи с вхождением [в капитал АТФ] UniCredit. - От конкретных прогнозов Вы отказались. А если рост ВВП Казахстана составит в 2010 году 2,4%, как прогнозирует Министерство экономики и бюджетного планирования, то ссудник АТФБанка насколько может вырасти? - Мы хотели бы расти быстрее, чем рынок в целом. Если рост составит 3%, на что мы очень надеемся, нам хотелось бы вырасти больше. - То есть на 6%-7%? - Посмотрим. - А если сравнивать с 2006-2007 годами, когда у нас ВВП рос примерно на 8-10%... - Но это, я бы сказал, был токсичный рост. Нельзя сравнивать с этим периодом. Справка LS: Около 99,7% акций АТФБанка принадлежат UniCredit Bank Austria AG («дочка» европейского финансового конгломерата UniCredit), которая приобрела их в ноябре 2007 года за $2,1 млрд. Согласно данным АФН, по состоянию на 1 октября активы банка оценивались в 1,21 трлн тенге, собственный капитал – 99,5 млрд тенге. Нераспределенный чистый доход АТФ на эту дату составил около 1 млрд тенге. По данным АФН, на 1 ноября в ссудном портфеле банка, оценивающемся в сумму порядка 865 млрд тенге, доля кредитов с просрочкой платежей более 90 дней составила 11,84%. Банк самым первым в Казахстане начал фиксировать убытки - еще в 2007 году.