Отечественные банки рассказали LS, конкурируют ли они с технологическими компаниями в сфере финансовых услуг и насколько рискованно казахстанцам кредитовать друг друга.
Ранее генеральный директор платежной системы Wooppay Александр Бондаренко прогнозировал, что в Казахстане могут появиться кредиты от населения, ставки по которым будут ниже банковских.
По мнению управляющего директора Казкоммерцбанка Нурлана Жагипарова, у краудфандингового кредитования существуют некоторые риски. Такие займы являются "нишевыми продуктами". У подобных компаний есть свой сегмент, но им тяжело выдавать крупные и большие объемы займов. Это становится понятно, считает он, если посмотреть на взлет и падение крупнейшей в США платформы P2P-кредитования LendingClub, акции которой торгуются на NYSE. C января бумаги компании потеряли в цене в два раза – стоимость акций упала с $11 до $5-6.
"Важно не только выдавать, но и правильно собирать, важно иметь доступ к долгосрочному фондированию. В целом эта идея мне нравится, потому что она позволяет клиентам иметь какую-то альтернативу традиционным займам и выбирать то, что им больше нравится. С другой стороны, у банков есть возможность сделать свои продукты лучше", - пояснил он.
По наблюдениям директора управления Банк XXI ДБ Сбербанк Ильи Емельянова, в Казахстане сегодня активно развиваются сервисы быстрых онлайн-займов. За возможность получить такой кредит клиент вынужден переплачивать и брать заем под большой процент. Невыгодные ставки формируются из-за высоких рисков для банка – о клиенте, как правило, мало что известно.
"В этом плане мобильные операторы и банки могли бы стать источником данных по клиенту и в таком симбиозе может возникнуть краудфандинговая площадка кредитования. На текущий момент я больше верю в площадку кредитования C2B (когда физические лица кредитуют какой-либо проект или идею), нежели в площадку C2C (когда физические лица кредитуют других физических лиц). Я бы скорее вложился в бизнес, поскольку могу изучить бизнес-идею и четко понимать возможные доход и риски. И это проще контролировать, поскольку можно сделать публичную отчетность и результаты", - добавил собеседник.
Сегодня казахстанские банки вынуждены конкурировать с сервисами и электронными кошельками. Определенные группы клиентов не пользуются банковскими картами активно или не могут их иметь. Например, дети.
"Этой аудитории тоже нужно оплачивать мобильный или онлайн-игру или купить товар в интернет-магазине, и, получается, это единственный вариант использования электронных денег", - пояснил глава управления.
Но у таких сервисов есть свои минусы.
"Как правило, пополнить электронный кошелек можно легко, быстро и преимущественно без комиссии, а вот чтобы забрать свои деньги - нужно заплатить большую комиссию. В этом плане банковские карты намного удобнее - можно использовать их для расчетов и в любой момент снять наличные. С изменением законодательства мобильные операторы также, по сути, становятся электронными кошельками с присущими им проблемами. "Казпочта" также активно участвует в развитии инноваций и сервисов платежей и переводов, но я бы не назвал их уникальными", - добавил Емельянов.
По его словам, Сбербанк не исключает, что может запустить новые услуги под монобрендом.
"Сбербанк сейчас в процессе капитальной трансформации, и мы видим, что ключевым понятием на финансовых рынках становится скорость. Наша быстрая адаптивность под новые рыночные условия позволит увеличить скорость внедрения инноваций. Ранее мы активно развивали платформу интернет-банка, а сейчас фокусируемся на мобильных приложениях, поскольку количество входов в мобильную версию уже превысило веб-версию. Финтех-сервисы мы интегрируем в наш "Сбербанк-онлайн", так на текущий момент их проще продвигать. Но ситуация может измениться, и, возможно, какой-то сервис мы запустим под монобрендом", - объяснил он.
Как считает Жагипаров, банкам труднее вводить новые финансовые услуги нежели отдельным компаниям. Фининституты вынуждены работать на всех направлениях сразу и охватывать широкие слои населения. Тогда как компания, специализирующаяся только на переводах, может этот сервис бесконечно улучшать.
"Яркий пример этому - компания Transfer Wise (международный сервис денежных переводов – прим. LS), которая делает переводы быстрее, лучше и технологичнее. Подобных примеров в будущем будет очень много – кто-то будет делать конкретный вид страховки, кто-то будет заниматься нишевыми займами. Сейчас мы видим активное появление компаний, которое занимается кредитованием населения только онлайн, что расширяет доступность финансовых продуктов, ведь это быстрее и удобнее. Понятно, что тяжело бороться с глобальными игроками. Очень трудно предсказывать, что будет завтра. В целом понятно, что банкам нужно учиться работаться с микросегментами, да и с каждым клиентом индивидуально", - отметил он.
Сегодня Казком имеет совместные проекты с финтех-компаниями, они также используют инфраструктуру банка для своей работы.
"С кем-то у нас есть совместные проекты, кто-то использует наш процессинг, кому-то мы помогаем выпускать электронные деньги. Мы находим возможности сотрудничества со всеми, за редким исключением. Понятно, что у банков самые платежеспособные клиенты и все технологические компании стремятся обсуживать именно таких клиентов, используя банки. В конечном итоге все приходит к тому, что банки покупают финтех-компании или финтех-компании покупают банки, это процесс взаимного встречного движения", - добавил Жагипаров.
