В Казахстане есть регионы, где страхование недвижимости от катастроф должно когда-нибудь стать нормой. Майские толчки в Алматы заставляют задуматься о многих рисках, включая потерю имущества. Опыт Японии показал, что невозможно прогнозировать сроки землетрясения. Но возможно ли создать систему возмещения потерь? Об этом LS беседует с председателем правления страховой компании «Альянс Полис» Зауреш ДАЛЕЕВОЙ. - Некоторые профучастники рынка предлагают ввести обязательный вид страхования недвижимости. Ваше мнение, необходимо ли это? - Хочу отметить, что инициатива введения обязательного страхования имущества от катастрофических рисков в опасных зонах РК и создание катастрофического пула внутри Казахстана принадлежала именно нашей компании. Еще в 2009 году мы выступили в СМИ с рядом материалов на данную тему. Это вопрос очень важный, непростой, многоэтапный, требующий большой подготовки. И именно поэтому мы инициировали с «Ассоциацией финансистов Казахстана» (АФК) создание развернутой рабочей группы по данному проекту. Мы предлагаем не просто новое страхование. Мы хотим предложить действенные решения, которые крайне необходимы уже сегодня, с учетом зарубежного опыта. Мы видим, что происходит со странами: в России, в Гаити, а сейчас уже в Японии - не только катастрофы, которые унесли тысячи жизней, но где наступил глубокий экономический кризис! Алматы, финансовый центр РК, на который приходится львиная доля ВВП, где сосредоточены глобальные инвестиции, банковский, пенсионный, страховой секторы, хранение ценных бумаг и биржевая деятельность, находится в самой сложной и сильной зоне риска. Рецидив разрушительного землетрясения, который по статистике срабатывает раз в сто лет, как гигантский дамоклов меч несет мощную угрозу, скорее всего, национального масштаба. Если в нашем регионе, в южной столице случится разрушительное землетрясение, которое, как следствие, спровоцирует сели, разрушения, пожары, жертвы, то катастрофа уничтожит финансовый центр целого государства. Тогда мы обречены не только на социальный, но и на продолжительный финансовый кризис. Прогноз пугающий, но, к сожалению, очевидный. Что будет с финансовыми институтами в случае катастрофы? Где будет находиться резервная документация и серверы компаний? Из каких ресурсов, кроме зарубежных перестраховочных фирм, будет выплачиваться ущерб? Откуда мы возьмем деньги на производство выплат людям? Как будет происходить обеспечение работы инвестиционных систем и других? А как будет восстанавливаться город, жилье? Всё за счет государства? А хватит ли средств? Сегодня на рынке работают 34 компании по общему страхованию и 6 - по страхованию жизни. По нашим данным, только 7 компаний, в том числе «Альянс Полис», имеют договор катастрофического покрытия по перестрахованию CAT XL на общую сумму $136,8 млн. То есть, говоря ясным языком, всего 7 компаний приобретают катастрофическую страховку для себя у мощных зарубежных компаний - лидеров рынка мирового перестрахования. Если случится катастрофа, выплаты будут возмещены уже с помощью зарубежного перестраховщика. Решение есть. При введении закона об обязательном страховании имущества необходимо развернуть четкий механизм перестраховочной защиты для компаний или создать отдельный катастрофический пул, чтобы средства, отчисляемые туда страховщиками, не уходили только на Запад, а аккумулировались на территории Казахстана. Ныне существует система управления рисками; разработаны и утверждены требования к финансовым организациям на случай ЧС. Но она сведена практически к своду правил гражданской обороны. Каков уровень готовности к осуществлению финансирования после ЧС или катастрофы в главном финансовом городе страны, пока остается неизвестным. Пример случившейся трагедии в Японии просто ужасает. По данным  компании AIR Worldwide, занимающейся моделированием природных катастроф, ущерб от нее превысит $200 млрд, а на восстановление экономики потребуется много лет. Кризис продлится, минимум, 3-5 лет. Практически все действующие в мире системы защиты от катастрофических рисков были созданы после серьезных катаклизмов. У нас есть шанс сделать все необходимое до такого события. - На ваш взгляд, каким должен быть размер страховой премий по данному виду страхования? - Во многих странах, где действует страхование недвижимости от катастроф, впрочем, как в Казахстане, например, в нашей компании, расчет страховой суммы, скажем, по страхованию квартиры от потопа, пожара, землетрясения зависит от рыночной стоимости квартиры, от типа строения, назначения имущества. А потом уже данный тариф умножается на количество квадратных метров недвижимого имущества. Но в случае с обязательным страхованием недвижимости, думаю, необходимо просчитать тарифы и закрепить их на законодательном уровне по принципу, как на сегодня работает обязательное страхование гражданско-правовой ответственности автовладельца. То есть нужно учитывать возраст и время эксплуатации жилья, зону риска (город, область, поселок) и другие факторы. Это необходимо, чтобы сделать данный вид страхования доступным. Еще удачный вариант - по опыту Германии. Можно делить годовую сумму помесячно и включать ее в квитанцию об оплате коммунальных услуг. Это будет удобно, доступно. В случае внедрения обязательное имущественное страхование должно быть поэтапным и продуманным. При этом суммы по возмещению ущерба будут высоки, а страховые премии должны быть доступными населению, минимальными. Что касается жилого фонда, то здесь вся проблема в том, что, являясь собственником квартир в многоквартирном доме, мы ведь не являемся собственниками лестничных пролетов, лифтов, крыш, чердаков, подвалов, частично стен самого дома! Собственник здесь - КСК, куда мы отчисляем ежемесячно средства… Вполне возможно использование механизма западного жилищного страхования, где страховая премия делится на все квартиры, а выплачивается маленькими взносами, включенными в счет коммунальных услуг ежемесячно. Кстати, в развитых странах обязательному страхованию от природных катаклизмов, землетрясений в том числе, подлежит не только жилая и коммерческая недвижимость, но и дороги, мосты, автомобильные развязки. Насколько нам известно, например, развязки и мосты Алматы не застрахованы даже от затопления водой. - Какая недвижимость, по вашему мнению, должна подлежать обязательному страхованию? - Мы считаем, что страховать необходимо недвижимость, как юридических лиц, так физических, и государственные объекты, в особенности. - На какой стадии находится вопрос внедрения обязательного страхования недвижимости и медицинского страхования? - Что касается финансового центра Алматы, то здесь стоит вопрос не только о страховании недвижимости, но и о создании катастрофического пула внутри страны, разработке и внедрении системы непрерывной деятельности финансовых структур во время и после ЧС. Мы разработали информационный пакет для коллег, и при поддержке АФК было проведено первое заседание рабочей группы по катастрофическим рискам, на котором присутствовали руководители крупных казахстанских страховых компаний и финансового регулятора. Здесь же было сформировано видение проекта введения обязательного страхования имущества от катастроф. На начальном этапе нам необходимо провести мониторинг исполнения требований по существующему риск-менеджменту финорганизаций на случай ЧС, пересмотреть адекватность и эффективность систем катастрофических рисков, внести корректировки, прописать отдельную систему по катастрофам, ввести обязательное страхование имущества юридических лиц с особыми требованиями для финсектора. В рамках этого законопроекта необходимо создать катастрофический пул внутри страны, возможно, с привлечением зарубежных консультантов, разработать схему выплат и применить резервное хранение средств, активов, ценных бумаг в удаленном доступе. Нужно отдельно отработать механизм страхования жилого фонда от катастроф (ставки, тарифы, участие государства) и ответственности домовладельцев. С учетом обсуждений, предложений членов рабочей группы вопрос далее будет вынесен на обсуждение с представителями госорганов. Возможно включение проекта в стратегический план посткризисного развития Казахстана до 2020 года, который уже есть. Обязательное страхование жилья и катастрофический пул: зарубежный опыт

Страна	Основные риски	Система
Турция	Землетрясения	Катастрофический пул создан в 2000 года после разрушительного землетрясения 1999 года. Заменяет собой гособязательства по финансированию реконструкции домов после землетрясений. Программа - обязательное страхование, привязанное к регистрации строений. Ставки различаются в зависимости от степени риска, от типа строения и назначения имущества. С 2000 по 2003 гг. произошло около 50 землетрясений, выплаты составили около $7 млн
Франция	Наводнения, оседание грунта, пожары	Система защиты Caisse Centrale de Reassurance (CatNat) от катастроф создана в 1982 году. На французскую систему часто ссылаются, как на модель для построения государственной защиты от катастроф. По сообщению французского правительства, от 95% до 98% населения имеет покрытие от чрезвычайных рисков. Страхование не является обязательным. Обязательным является оплата за дополнительное покрытие при покупке огневого полиса. С 1982 по 2005 гг. французское правительство объявляло 110 тыс. раз события природными катастрофами и выплатило за эти годы около 6,5 млрд евро. Во Франции несколько поддерживаемых государством схем и программ страхования и перестрахования катастрофических рисков
Япония	Землетрясения	Страхование от землетрясений — часть государственной политики. Сделать его доступным и массовым — цель правительства после разрушений в Ниигате в 1964 году. Система заключается в партнерстве между японскими страховщиками имущества, продающими полисы прямого страхования, и правительством, которое обеспечивает перестрахование. Ставки устанавливает японская рейтинг-организация, а не рынок. Они зависят от региона, конструкций зданий, параметра сопротивления землетрясению и других факторов