Европейский финансовый конгломерат UniCredit – самый крупный иностранный игрок на локальном рынке банковских услуг. Поглотив в 2007 году АО «АТФБанк», UniCredit начал активно вводить в Казахстане западные стандарты ведения банковского дела. Прежде всего, это касается раскрытия информации об убытках.Однако опытные финансисты-«аборигены» скептически оценивают возможности зарубежных банков расширять присутствие в РК из-за специфики местной деловой и правовой среды. Будет ли АТФБанк проводить ребрендинг? Каковы промежуточные итоги деятельности? Чего ожидает банк от 2011 года? На эти и другие вопросы журнала «LS-Личный счет» отвечает управляющий директор, член правления АТФБанка, председатель совета директоров ОАО «ЮниКредит Банк» («дочка» АТФБанка в Киргизии) Кристоф Александр Ханс-Юрген фон Гляйх. - Вы планируете ребрендинг, то есть переименование АТФБанка в UniCredit? - Это скоро будет. - А когда это произойдет? - У нас есть «дочка» в Киргизии. Там мы ребрендинг уже завершили  - это уже UniCredit банк. Для нас это был тест, потому что ребрендинг - это очень большая работа, большие затраты. Главное - нам нужно наши процессы оптимизировать, чтобы наше обслуживание было лучше. Это не просто поменять щит возле входа, а это значит, чтобы все сотрудники понимали, что это западный банк – UniCredit, и здесь надо обслуживать по-другому: открыто, с улыбкой и так далее. Поэтому мы взяли наш маленький банк в Киргизии как тестовый. - Успешно прошел ребрендинг? - Да, на 40% сразу выросли депозиты клиентов. В этом году мы почти удвоили депозиты, количество клиентов - тоже где-то так. Понятно, что это другая страна, маленькая... - Если не секрет, речь идет в основном о корпоративном секторе или малом бизнесе и физических лицах? - Это малый бизнес, физлица. Вы же знаете экономику Киргизии. Хотя если смотреть на статистику, самые крупные 10 компаний Киргизии все у нас обслуживаются. Но это отдельная тема. - А в Казахстане когда планируете ребрендинг? - Я думаю, что скоро – в следующем году. - В следующем году: в первом полугодии или втором? - Это очень большая работа: 2700 сотрудников, 130 или 135 филиалов, отделений. Все надо подготовить. Другие объемы. - Ожидается ли такой же рост депозитов в Казахстане в результате ребрендинга? - Мы в этом году, особенно в третьем квартале, видим рост в нашем банке: депозиты растут, кредитный портфель растет. Мы уверены, что в следующем году мы еще раз будем сильно увеличивать объемы и нашу долю на рынке. Мы были в первом полугодии очень осторожны, не очень увеличивали кредитный портфель. Сейчас, после летнего перерыва, мы растем. - Планируется ли популяризировать ипотеку? - Там есть некоторые моменты правовые. Мы, с одной стороны, поддерживаем все инициативы по защите потребителя, потому что, действительно, в прошлом были какие-то моменты. Это нужно – мы понимаем. С другой стороны, если, в конце концов, у нас будет ситуация, что заемщик уже ничем не отвечает за свой кредит, значит, мы не будем выдавать кредиты. Потому что банковский бизнес - это когда я беру ваши деньги как депозит, он [заемщик] не возвращает… Как я объясню вам [вкладчику], что он не возвращает [кредит]? Очень просто. - По текущему году Ваши ожидания по росту ссудного портфеля и активов оправдались? - Нет. Мы будем еще расти в третьем и четвертом квартале, но все равно год тяжелый. - Рост активов сколько составит? - Рост активов - где-то 8-10% в этом году. - То есть, на уровне роста ВВП в этом году? - Вообще, в банковском секторе мы сейчас не видим никакого роста. Посмотрите цифры. У нас есть рост, как и в некоторых других банках. - А в следующем году какой рост активов ожидаете? - Еще будет рост. - На сколько процентов – от 10% до 20%, допустим? - Я думаю, что мы будем расти быстрее, чем рынок, - значит, мы будем увеличивать нашу долю на рынке. - По Вашей оценке, какой будет рост ВВП Казахстана в следующем году? - В этом году мы ожидаем где-то 6-6,5%, а в следующем, думаем, где-то на этом уровне 5,5-6%. Это в основном за счет нефти, газа, металлов и так далее. Но, тем не менее, мы видим и очень положительные сигналы в других отраслях: перерабатывающих, небольших производствах, сельском хозяйстве, инфраструктуре. Тем меры, которые правительство принимало в 2010 году, - вложило 15-16% от ВВП на поддержку малого и среднего бизнеса, ипотеку, сельское хозяйство, инфраструктуру, - это сейчас дает отдачу. - Как Вы считаете, правительству удастся удержать уровень инфляции в коридоре 6-8% в этом и следующем году? Ведь в России, которая является партнером по Таможенному союзу, инфляция выше? - Да. Здесь лучше иметь опыт в этом плане. - То есть, здесь монетарная политика лучше? - Да. Здесь есть господин [Григорий] Марченко [глава Национального банка РК] – в этом разница. - Вы говорили, что наблюдаете рост кредитного портфеля в третьем квартале... А какие именно кредиты: потребительские, корпоративные? - Нет, мы занимаемся корпоративным кредитованием. Это крупные займы. Работаем с некоторыми нефтяными компаниями. Естественно, плюс еще мы кредитуем конкретные проекты, скажем так, под нефть. - Вы еще участвуете в «Карте индустриализации» [правительственная программа]? - Да. - Можно ли сказать, что количество заявок от физлиц на получение кредитов в вашем банке увеличилось? - Мы более выборочно сейчас подходим. Мы не занимаемся массовым потребительским кредитованием. Горький опыт других банков говорит нам, что здесь надо быть осторожным. Мы чувствуем ответственность за наших клиентов, потому что мы считаем, что в 2007-2008 году очень свободная выдача таких кредитов была ошибкой. Дали такие огромные суммы людям, которые просто не владеют такими средствами, чтобы это погасить. Цена на недвижимость [шла] вверх, залог стоил в 2 раза дороже, сразу дали вот этот кредит. В конце концов, когда цены упали, эти клиенты оказались в очень непростой ситуации. Это не в наших интересах. - Некоторые считают, что цены на недвижимость достигли дна, и банки начнут кредитовать... - Цены стабилизируются сейчас. В 2007-2008 году были какие-то экстримы: цены были, по-моему, в разы выше, чем в Западной Европе - притом, что средний доход на человека здесь в 10 раз меньше. Это было не совсем понятно. Сейчас цены резко упали, по-моему, тоже чересчур. - Но они остаются достаточно высокими... - Сейчас они стабилизируются. Может быть, немного увеличиваются, но в рамках того диапазона, который дал президент: $1000/м2 - в Алматы и $800/м2 - в Астане. Может быть, чуть-чуть выше. Но $3 000-4 000/м2 не будет. - А в каком временном промежутке? - Это была спекулятивная база. - То есть, теперь будет медленный рост? - Какой-то рост будет, но это должно как-то соответствовать росту зарплат у людей. Потребность на жилье и качественное жилье [сохраняется], но оно [жилье] должно быть доступным. - Вы планируете снижение кредитных ставок до конца 2012 года? - Нет, мы уже итак снизили ставки. Меньше вы уже не найдете. Вы все время спрашиваете про снижение ставок по кредитам. Если мы снижаем по депозитам, все ругаются. - Просто недавно было сообщение Темирбанка о том, что они снизят ставки по кредитам до конца 2012 года на 1,5-2%... - Может быть, у них очень высокие ставки. У нас есть своя политика. - Сколько сейчас составляют в АТФБанке минимальные ставки по ипотеке и МСБ - 13% годовых? - Нет, меньше. Это зависит от клиента, его кредитной истории, какие есть возможности. Она может быть и меньше. Но точно: у нас нет самых высоких ставок на рынке. - Ранее Вы работали заместителем председателя Kaspi bank. Можно ли говорить о том, что АТФ активизируется в рознице? - Нет, у нас другая стратегия. Они [Kaspi bank] выбрали для себя стратегию потребительского кредитования – выдавать кредиты через сети магазинов «Планета электроники», «Сулпак», «Технодом» и так далее. Так что они очень хорошо сейчас, как мы видим, развивают карточное кредитование. То есть, ограничили спектр банковских услуг: «Мы занимаемся только этим и все». А у нас другая стратегия - мы работаем с компаниями. Розничный бизнес, малый бизнес нам, безусловно, интересен, но только в комплексе. Мы предлагаем зарплатные проекты, кредитование жилья - в первую очередь сотрудникам наших корпоративных клиентов. То же самое по малому бизнесу. Потому что опыт есть 2007 года. Справка LS: UniCredit Bank Austria AG («дочка» европейского финансового конгломерата UniCredit) в ноябре 2007 года приобрела за $2,1 млрд около 99,7% акций АТФБанка. Согласно данным АФН, по состоянию на 1 октября активы банка оценивались в 1,03 трлн тенге, собственный капитал – 75,7 млрд тенге, непокрытый убыток - 25,7 млрд тенге, ссудный портфель – 859,6 млрд тенге, доля кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней - 33,31%, или 286,35 млрд тенге. Банк самым первым в Казахстане начал фиксировать убытки - еще в 2007 году.