Страны ЕАЭС планируют заключить соглашение по обмену кредитными историями в рамках Союза. LS опросил профучастников и узнал, какие преимущества могут получить казахстанцы от данной инициативы.
Реализация договора даст возможность гражданам Союза получать займы в странах, входящих в ЕАЭС. Отчет будет предоставляться по запросу пользователя кредитной истории. Он включает идентификационные данные субъекта и сведения о его обязательствах.
Директор Института экономической политики Каирбек Арыстанбеков заметил, что в условиях пандемии ЕАЭС находится пока на третьей стадии региональной интеграции – общий рынок, предусматривающий свободное передвижение капиталов и людей. Одним из важных компонентов этой фазы является в том числе процесс обмена кредитными историями.
"Если рассматривать преимущества этого соглашения, то они предоставляют реальные возможности, прежде всего гражданам и предприятиям Казахстана, работающим на территории стран – участниц ЕАЭС, и тем, кто работает в республике. Одним из косвенных показателей (но не единственным) данного процесса является объем перевода денежных средств физлицами среди стран Союза с учетом их трудовой деятельности. Это дает значительное преимущество гражданам России, Казахстана и Кыргызстана", – пояснил он.
Между тем в части, касающейся рисков, Арыстанбеков отметил, что при прочих условиях может расти объем неработающих займов у коммерческих банков.
"Убежден, существует закономерная обратная зависимость между кривой так называемых “токсичных активов” и экономическим ростом. Эта зависимость проанализирована институтом на основе статистических данных стран мира за последние 30 лет. Например, когда пик таких займов в Чили достигал 36%, падение ВВП составляло 16%; в Японии 35%, ВВП – -2%; в Южной Корее – 35%, ВВП – -6,8%; в Индонезии – 33%, ВВП – -13,1%; в Мексике – 19%, ВВП – -6,2%. Поэтому для Казахстана важно, чтобы уровень неработающих кредитов не перешел в опасную зону, а также чтобы в ходе межстранового обмена данными персональная информация была надежно защищена, была обеспечена их конфиденциальность. Это уже зависит от качества работы профильных и финансовых органов", – подчеркнул он.
Арыстанбеков оценил и влияние реализации соглашения на кредитный рынок Казахстана. По его мнению, воздействие будет минимальным.
"Безусловно, наши банки неохотно кредитуют нерезидентов, в том числе из-за сложности проверки заемщиков. Между тем массирование финансирования таких клиентов может отрицательно сказаться на конечных показателях платежного баланса страны", – считает он.
Вместе с тем эксперт S&P Ирина Велиева также уверена, что договор может способствовать более глубокой интеграции рынков ЕАЭС. Прежде всего, для банков оно упростит процедуру проверки кредитного качества заемщиков, повысит прозрачность рынка. Для заемщиков же могут открыться возможности по получению займов в других странах ЕАЭС.
Однако по мере углубления интеграции может возрастать уровень конкуренции со стороны банков других стран Союза.
"Для заемщиков это скорее хорошо. Для самих же фининститутов это, напротив, связано с новыми вызовами. Уровень межбанковской конкуренции в стране и так достаточно высок. По сравнению с многими другими странами ЕАЭС рынок в Казахстане менее монополизирован. Новое соглашение же может способствовать тому, что для заемщиков станут доступны новые альтернативы привлечения финансирования. Это может усложнить работу по привлечению и удержанию клиентов для банков Казахстана. Что касается безопасности обмена кредитными историями, то здесь все будет зависеть от технической организации данного процесса, детали которой пока неясны", – пояснила она.
При этом Велиева согласна с тем, что реализация соглашения заметно не отразится на кредитном рынке Казахстана. По ее словам, основным драйвером для значительных изменений будут спрос реального сектора и физлиц, а также различного рода госпрограммы, связанные с расширением финансирования.
"У банков Казахстана с точки зрения корпоративного кредитования был один основной конкурент – рынок облигаций. И, к сожалению, соревнование за локального корпоративного заемщика банковский сектор проиграл. Поэтому говорить о развитии финансирования нерезидентов, на мой взгляд, преждевременно. Ведь есть еще аспект стоимости кредита, валюты и его объема", – уточнила она.
Тем временем независимый экономист Александр Юрин заметил, что теоретически подобный документ может облегчить процедуры получения кредитов гражданами других стран ЕАЭС, однако на практике выдача подобных ссуд в любом случае будет сопряжена с принятием дополнительных рисков.
При этом для банков и казахстанцев, по словам эксперта, заключение договора никаких рисков не несет. Напротив, его суть состоит в минимизации рисков фининститутов при выдаче кредитов гражданам других стран ЕАЭС.
"На уровне теоретических рассуждений можно рассмотреть сценарий, когда казахстанские банки начнут целенаправленно наращивать объемы выдачи займов гражданам других стран ЕАЭС, однако на практике реализация подобного сценария вряд ли возможна", – резюмировал Юрин.
Ранее LS писал о том, ЕЭК одобрила проект соглашения об обмене кредитными историями в ЕАЭС.
