Казахстанские финансовые институты вряд ли пойдут на безвозмездное списание безнадежных кредитов физических лиц, считает собеседник LS – председатель правления BRB INVEST Галим Хусаинов.
Г.Хусаинов пояснил, что списание кредита – это доход заемщика. Например, если у заемщика кредит на сумму 100 тыс. долларов США, то списав его, он заплатит дополнительно 10 тыс. долларов США в виде индивидуального подоходного налога (ИПН). Банк, как налоговый агент в соответствии со пп. 2 п. 1 статьи 168 Налогового Кодекса Республики Казахстан, должен заплатить его. Другими словами, банк должен простить долг и еще за это сверху заплатить 10% налога, который он потом должен взыскать с того же клиента, который является неплатежеспособным.
«Банк – это коммерческая организация и действует в интересах своих акционеров, имея фидуциарную ответственность (доверенное лицо, которое действует в интересах доверителя). Соответственно, он не может выступать социальной организацией для решения проблем людей, которые получили кредиты. Это все-таки задача государства. (...) Создание такого прецедента подтолкнет других заемщиков требовать списания кредитов, что вызовет в конечном итоге еще больший конфликт между ними и банками», – констатирует Г. Хусаинов.
Решение вопроса с безнадежными кредитами эксперт видит в выкупе государством проблемных ипотечных кредитов по стоимости залогов у банков второго уровня, но не более стоимости тела кредита.
При этом Г.Хусаинов предполагает принятие ряда мер. Во-первых, это перевести все выкупленные кредиты в тенге для населения, реструктурировать их на долгий срок под более низкий процент, и в частном порядке рассмотреть те, которые подлежат списанию в связи с отсутствием доходов у заемщика. Но такие заемщики должны быть действительно социально-уязвимыми – матери-одиночки, многодетные семьи и инвалиды.
Во-вторых, ввести институт банкротства физического лица. «Если суд признает физическое лицо банкротом, то его обязательства списываются. Однако для этого нужен качественный законодательный акт», – заметил эксперт.
И третий шаг – это предоставление льгот по ИПН для списываемых кредитов. Например, при условии, что срок кредита составляет более 5-ти лет, и он находится в просрочке более 3-х лет.
Между тем, депутат мажилиса парламента Республики Казахстан Турсынбек Омирзаков заявляет, что требования заемщиков безнадежных кредитов вполне справедливы.
«Почему государство оказывает помощь банкам второго уровня помощь, выделяя им миллиардные суммы? Да, согласен. Это системообразующие банки и экономика страны без них может развалиться, но и при этом необходимо учитывать интересы граждан и уважать их права. (...) Ведь без них, граждан, государство вообще не может существовать. Поэтому справедливости ради нужно списывать долги и физическим лицам, а не только юридическим. Но, к сожалению, в Казахстане на данный момент отсутствует закон о банкротстве физических лиц. Считаю, что необходимо разработка и принятие подобного документа», – отмечает мажилисмен.
Как известно, вопрос «Нужен ли институт банкротства физических лиц Казахстану?» обсуждается уже несколько лет. Межведомственная рабочая группа по разработке концепции законопроекта о внедрении института банкротства физических лиц была создана при Министерстве финансов Казахстана еще в начале 2010 года. Государство в 2014 году планирует ввести институт банкротства в отношении физических лиц, предварительно введя всеобщее декларирование.
Напомним, что на днях должники по проблемным ипотечным кредитам провели митинг у Национального банка Республики Казахстан. Основные их требования – это признать форс-мажором кризис 2008 года, прекратить выселения, забрать иски против заемщиков и списать кредиты. Однако казахстанские банки не согласны идти на подобные уступки. В свою очередь Нацбанк Казахстана пообещал рассмотреть каждый случай индивидуально и помочь только тем, кто находится в безвыходном положении.
Согласно данным Национального банка Казахстана, займы физических лиц по состоянию на 1 января 2014 года составляли 3 трлн 297,1 млрд тенге, из них нерабочие займы (с просроченной задолженностью свыше 90 дней) – 588,3 млрд тенге или 17,8%. Займы с просроченной задолженностью свыше 90 дней на 1 мая 2014 года достигли 707,8 млрд тенге с приростом 20,3%.
Корлан Калиева
