С развитием финансовых технологий в Казахстане могут появиться кредиты от населения, ставки по которым будут ниже банковских. В интервью с LS генеральный директор платежной системы Wooppay Александр Бондаренко рассказал, почему традиционные фининституты будут вынуждены конкурировать с мобильными и почтовыми операторами.
- Александр, на ваш взгляд, как финтех уже изменил рынок финансовых услуг в нашей стране?
- Появились открытые банки – можно пользоваться услугами, не являясь их клиентом. Сейчас, к примеру, зарегистрировавшись по номеру телефона, можно пользоваться продуктами некоторых банков. Другие финструктуры запустили бесконтактные платежи (NFC) на платформе Android.
Один из трендов на рынке - мобильная коммерция. В следующем году, я надеюсь, все операторы предоставят этот сервис, и наконец-то мобильный телефон станет средством расчетов. Я считаю, что человеку достаточно иметь только смартфон для совершения любой финансовой операции.
- Инвестируют ли казахстанские банки в финтех? Допустим, недавно Казком сообщил, что открывает свою финтех-лабораторию.
- Они всегда инвестировали, просто раньше это не афишировалось. Банки проводили хакатоны и ходили на них, высматривая интересные продукты, чтобы адаптировать их под свои нужды. Финансовые институты во всем мире активно инвестируют в блокчейн-компании, создают консорциумы или пытаются исследовать технологию для внутреннего использования. К примеру, Barclays купил стартап по быстрым переводам на номер телефона. Банк распространяет его сейчас как отдельный продукт для клиентов.
Я думаю, чтобы увидеть новые финансовые продукты на нашем рынке, нужен еще примерно год. Банки уже тестируют технологии - открытые финансовые системы, расширяют услуги. В 2017 году мы увидим какой-то качественный рывок в этом направлении.
Все инвестиции в финтех в Казахстане в основном были сделаны частными инвесторами, и доля их вложений выше, чем банков. Мобильные операторы пока не вкладывают в финтех. Я думаю, в будущем они создадут что-то вроде площадки для стартапов, как Казком.
- Не опасаются ли банки, что кто-то другой поделит с ними рынок? Некоторые стартапы в мире могут предоставлять финансовые услуги без их помощи.
- Банки видят эти стартапы, они их замечают, конечно, в какой-то степени их опасаются. В нашей стране фининституты достаточно консервативны и только сейчас понимают, что клиенты могут отказаться от их услуг. Если раньше человек обслуживался в банке полжизни, то теперь конкуренция растет и развивает другие предложения, тем самым повышает качество услуг.
В течение нескольких лет рынок финуслуг будет поделен между сотовыми операторами, финтех-компаниями вроде нас, а также банками (скорее даже маленькими банками, которые более подвижны). Отмечу, раньше фининституты работали на создание денежной стоимости для инвесторов и акционеров. Когда они поменяют этот подход, то смогут создавать продукты, которые будут удовлетворять клиента. Ведь конкуренция растет и им нужно генерировать больше прибыли.
-То есть банки могут потерять клиентов и будут вынуждены сконцентрировать работу только на юрлицах?
- Да, но рынок юрлиц также захочет быть мобильным, независимым от банка и быстро менять поставщика финуслуг. В этом плане государство уже совершенствует законодательство. В скором времени, я думаю, будут разрешены расчеты между юрлицами. Допустим, как это было в Кыргызстане, где есть расчеты между компаниями в электронных деньгах.
Банки, конечно, останутся на рынке. Они все равно нужны для гарантирования денег и их перемещения. Юрлица сейчас привязаны к фининститутам, но появятся внебанковские сервисы. По факту компания будет пользоваться не банком, а сервисами. Они могут быть привязаны к различным банкам, допустим, сразу к десяти или двадцати.
- Появятся ли в Казахстане кредиты через краудфандинг? К примеру, в некоторых странах создают стартапы, благодаря которым у населения уменьшается потребность в банках.
- Такие продукты будут создавать в Казахстане, все хотят заработать. Если существуют проблемы кредитования или депозитирования, то их надо решить. Развитие сервисов P2P (от пользователя к пользователю, – прим. LS), когда люди напрямую занимают деньги друг другу, и краудфандингового кредитования может составить большую конкуренцию традиционным банковским займам.
Я думаю, в ближайшие два-три года мы в Казахстане попробуем все возможные финансовые технологии, которые есть на Западе и разрабатываются у нас. Появляются игроки - банки, которые быстро двигаются - Астана Банк, B1NK, Altyn-i Bank. Пока им чего-то не хватает, но они на правильном пути.
Единственный вопрос – это, конечно, вопрос финансового мониторинга. На таких площадках нужно отслеживать денежные потоки, пресекать финансирование терроризма, нелегальные операции, мошенничество, отмывание денег. Это потребует изменения в законодательстве. Кстати, сейчас комитет финансового мониторинга ведет активную работу с интернет-ассоциациями и разрабатывает законодательство по контролю за финпотоками.
- Какие финтех-проекты нужны сейчас в Казахстане?
- Я считаю, нам нужен проект по оплате офлайн с телефона или электронного кошелька. Затем нужно продвигать больше бесконтактные способы платежа. Все остальное будет развиваться своим чередом. Пока нет спроса, рано давать предложение. Люди не любят менять свой образ жизни, однако подрастает новое поколение - клиенты, которым сейчас 18 лет. Они уже готовы пользоваться услугами, но пока еще не зарабатывают и им не нужны кредиты. Подождем, пока им исполнится 23 года. Тогда и появятся финансовые мессенджеры - отправка денег, кредитование и депозитирование через чат.
Будет востребован проект, агрегирующий скоринговые системы (скоринг - система оценки кредитоспособности, – прим. LS) Первого кредитного бюро, банков, мобильных операторов, агрегаторов платежей и объединяющий их в единый интерфейс. Такая технология нужна как банкам для выдачи традиционных займлв, так и финтех-компаниями для онлайн-кредитования.
Развитие скоринговых моделей может привести к снижению ставок по краудфандинговым кредитам. В основе ставки лежит риск невозврата. Но кредитование через краудфандинг – это разделение рисков между физлицами. Финтех-компании несут меньшие расходы на содержание кредита, но у них выше риски, потому что они работают удаленно с клиентом. Я думаю, нужно подождать некоторое время, прежде чем вырастут уровень удаленной идентификации и скоринговые модели.
- Когда банки, мобильные операторы и другие компании в Казахстане начнут активно внедрять новые финансовые продукты на рынке?
- "Казпочта" уже этим занимается. Насколько мне известно, она запустила переводы с банковской карты по USSD-команде - достаточно набрать команду с телефона и деньги будут отправлены. У "Казпочты" самая большая сеть отделений в Казахстане. Они имеют доступ практически ко всему работоспособному населению и было бы глупо не монетизировать эту аудиторию.
- Какие изменения в законодательстве можно будет ожидать в ближайшее время?
- Сейчас одобрили законопроект о платежах и переводах. Допустим, теперь "Казпочта" сможет стать эмитентом электронных денег. Будет обязательная учетная регистрация операторов электронных денег. Кардинальные изменения будут, когда разрешат расчеты между юрлицами. С ростом рынка, конечно, нужно больше контроля. Чем больше рынок, тем больше там потенциально нежелательных операций.
